Clientii bancilor isi pot transfera imprumuturile de la o banca la alta. Contracost insa. In Occident, aceasta practica este foarte raspindita, mai ales pe sectorul creditelor ipotecare, existind o multime de oferte ale institutiilor de credit. In Romania refinantarile nu fac parte dintre cele mai vindute produse bancare. Ofertele nu lipsesc insa. Intre bancile care sint prezente pe piata braileana sau in Galati, BCR, HVB Bank, Volksbank, Piraeus pot refinanta imprumuturile acordate de alte banci in vederea achizitiei unei proprietati imobiliare, a unui autoturism sau creditele de nevoi personale si de consum.
De ce am apela la o refinantare? Cineva care in trecut obtinea venituri in dolari, iar acum le obtine in euro ar putea considera necesara si schimbarea valutei in care are contractat un credit. Cum banca la care acea persoana are imprumutul nu ofera facilitatea de a schimba valuta creditului, respectivul client poate merge la o alta banca unde poate negocia refinantarea imprumutului. Refinantarea poate fi dorita si pentru ca, la un moment dat, banca la care avem creditul are o oferta dezavantajoasa in raport cu piata (spre exemplu a "uitat" sa scada dobinzile la creditele in lei).
In cazul unui credit in valuta, o diferenta de dobinda de doua puncte procentuale la un credit de 40.000 de euro, contractat pe 15 ani, se traduce intr-o diferenta de plata la rata lunara, de aproximativ 50 de euro.
O alta situatie in care am dori sa apelam la refinantare este aceea cind avem credite la mai multe banci si dorim sa le transferam pe toate la o singura banca pentru a le putea gestiona mai usor. In aceasta situatie, pentru a ne decide sa apelam la o refinantare, nu este important numai costul, ci si serviciile de inalta calitate pe care o banca le ofera (spre exemplu, sistemul de Internet banking este mai "prietenos" cu noi). In plus, daca sintem deja cunoscuti de clienti buni, care isi achita ratele la timp, putem negocia obtinerea unor conditii mai bune decit cele pe care le aveam anterior la celelalte banci. In acest fel realizam si altceva: diminuarea ratei la vechile credite si posibilitatea de a obtine o suma mai consistenta la noul imprumut.
Refinantarea implica insa si costuri ce ar trebui luate in calcul atunci cind luam o decizie in favoarea unei astfel de operatiuni. Ele sint in general aceleasi ca la contractarea unui credit in conditii obisnuite. La un imprumut pentru locuinta, spre exemplu, trebuie sa achitam comisionul de gestiune a creditului, evaluatorul, notarul si, eventual, comisionul de rambursare anticipata a creditului catre banca de la care am plecat. In plus, pot aparea si o serie de conditii specifice. Bancile va pot cere, de exemplu, ca la rambursarea imprumutului care se refinanteaza sa nu se fi inregistrat intirzieri mai mari de 15 zile in ultimele 6 luni, iar in cazul in care proprietatea este ipotecata, se va institui in favoarea bancii care acorda refinantarea ipoteca de rang II pina in momentul in care imprumutul este achitat si este ridicata ipoteca de rang I.
De ce am apela la o refinantare? Cineva care in trecut obtinea venituri in dolari, iar acum le obtine in euro ar putea considera necesara si schimbarea valutei in care are contractat un credit. Cum banca la care acea persoana are imprumutul nu ofera facilitatea de a schimba valuta creditului, respectivul client poate merge la o alta banca unde poate negocia refinantarea imprumutului. Refinantarea poate fi dorita si pentru ca, la un moment dat, banca la care avem creditul are o oferta dezavantajoasa in raport cu piata (spre exemplu a "uitat" sa scada dobinzile la creditele in lei).
In cazul unui credit in valuta, o diferenta de dobinda de doua puncte procentuale la un credit de 40.000 de euro, contractat pe 15 ani, se traduce intr-o diferenta de plata la rata lunara, de aproximativ 50 de euro.
O alta situatie in care am dori sa apelam la refinantare este aceea cind avem credite la mai multe banci si dorim sa le transferam pe toate la o singura banca pentru a le putea gestiona mai usor. In aceasta situatie, pentru a ne decide sa apelam la o refinantare, nu este important numai costul, ci si serviciile de inalta calitate pe care o banca le ofera (spre exemplu, sistemul de Internet banking este mai "prietenos" cu noi). In plus, daca sintem deja cunoscuti de clienti buni, care isi achita ratele la timp, putem negocia obtinerea unor conditii mai bune decit cele pe care le aveam anterior la celelalte banci. In acest fel realizam si altceva: diminuarea ratei la vechile credite si posibilitatea de a obtine o suma mai consistenta la noul imprumut.
Refinantarea implica insa si costuri ce ar trebui luate in calcul atunci cind luam o decizie in favoarea unei astfel de operatiuni. Ele sint in general aceleasi ca la contractarea unui credit in conditii obisnuite. La un imprumut pentru locuinta, spre exemplu, trebuie sa achitam comisionul de gestiune a creditului, evaluatorul, notarul si, eventual, comisionul de rambursare anticipata a creditului catre banca de la care am plecat. In plus, pot aparea si o serie de conditii specifice. Bancile va pot cere, de exemplu, ca la rambursarea imprumutului care se refinanteaza sa nu se fi inregistrat intirzieri mai mari de 15 zile in ultimele 6 luni, iar in cazul in care proprietatea este ipotecata, se va institui in favoarea bancii care acorda refinantarea ipoteca de rang II pina in momentul in care imprumutul este achitat si este ridicata ipoteca de rang I.
