Politica de multe ori asemănătoare cămătăriei, practicată de băncile din România atunci când li se cer credite, dar şi dobânzile foarte mari i-au determinat pe mulţi să apeleze la ajutorul instituţiilor financiare nebancare. Casele de Ajutor Reciproc sau CAR-urile, aşa cum sunt cunoscute, au reuşit să atragă şi cea mai mare parte dintre cei care nu ar fi reuşit niciodată să contracteze un împrumut bancar, motivul principal fiind neîndeplinirea condiţiilor de eligibilitate, ceea ce se traduce, de multe ori, printr-un salariu mic. Astfel, apărute în România încă din 1722, Casele de Ajutor Reciproc (CAR) au devenit o alternativă de finanţare la care mulţi brăileni cu venituri mici sau medii apelează şi astăzi. Iar atuurile pe care le utilizează din plin aceste instituţii sunt arhicunoscute: în primul rând, dobânzi foarte mici, cu mult sub nivelul practicat de bănci, iar în al doilea rând, o flexibilitate mai mare la rambursare. Rezultatul: peste 50.000 de brăileni sunt în acest moment membri cotizanţi la cele 3 case importante din oraşul nostru, cea a pensionarilor, a cadrelor didactice şi, nu în ultimul rând, a poliţiştilor.
Cum devii membru al unui CAR?
Nevoia de împrumuturi ieftine i-a îndemnat pe foarte mulţi brăileni să apeleze la serviciile Caselor de Ajutor Reciproc (CAR). Cererile de împrumut către aceste instituţii financiare nebancare au crescut semnificativ în ultimii ani, la fel ca şi numărul de membri, unele dintre aceste instituţii locale ajungând să fie cele mai mari la nivel naţional.
Primul pas în obţinerea unui împrumut este de a deveni membru, bineînţeles, persoana trebuie să aibă venituri salariale, în cazul CAR-urilor salariaţilor, ori venit din pensie în cazul CAR a pensionarilor. Pentru a deveni membru, este necesară plata unei taxe de înscriere ce diferă de la o casă de ajutor la alta. Modalitatea de a obţine împrumutul este o altă caracteristică ce diferă de la un CAR la altul, însă numitorul comun este sistemul nebirocratic şi de cele mai multe ori lipsa comisioanelor. În principiu, pentru a-i fi aprobat împrumutul, solicitantul trebuie să economisească anumite sume de bani, în măsura posibilităţilor, pentru crearea unui fond. Dimensiunile minime şi maxime pentru acest fond sunt proprii fiecărei case, însă regula este că împrumutul se calculează ca multiplu de la 2 la 4 aplicat valorii acestui fond social. Există şi situaţii în care nu este necesară cotizaţia la fond, însă din suma aprobată pentru împrumut, CAR-ul va reţine un anumit procent. De menţionat este că CAR-urile mari sunt afiliate Federaţiei Centrale a Caselor de Ajutor Reciproc din România, organizaţie care este membră a Consiliului Mondial al Uniunilor de Credit (WOCCU).
Casele de Ajutor Reciproc sunt înscrise la BNR în registrul de evidenţă al instituţiilor financiare nebancare (IFN), iar în conformitate cu datele BNR, în România există aproximativ 2.500 de CAR.
Pensionarii brăileni îşi ajută copiii împrumutându-se la CAR
CAR a Pensionarilor din Brăila se poate lăuda la acest moment cu performanţa de a avea aproximativ 49.000 de membri activi, devenind astfel cea mai mare organizaţie din ţară, iar în perioadele de vârf ajunge să acorde împrumuturi de aproximativ 3 miliarde de lei vechi într-o zi. De ce este aşa de atractiv acest CAR? Nu percepe niciun fel de comision pentru împrumuturile acordate iar dobânda reală anuală este de - atenţie! - 4,3%. Ce altă bancă oferă credite cu astfel de dobândă fixă? Şi condiţiile de acordare a împrumutului sunt foarte simple. Membrul achită lunar o cotizaţie în valoare de cel puţin 1% din pensie şi o contribuţie la fondul de împrumut. Cu un girant, împrumutul pe care îl poate accesa este de maxim dublul valorii fondului personal acumulat. De exemplu, dacă titularul are un fond acumulat de 500 lei, poate cere împrumut de 1.000 lei. Pe acelaşi exemplu, cu doi giranţi, se acordă maxim 1.500 lei, iar cu 3 giranţi de maxim 2.000 lei, adică de patru ori valoarea fondului personal. Trebuie precizat că valoarea maximă a unui împrumut este de 8.000 lei, cu menţiunea că rambursarea se poate face în maxim 30 de rate lunare, fără ca plata în avans să fie comisionată. De asemenea, cuantumul dobânzii se calculează şi se reţine în momentul acordării creditului, iar modalitatea de calcul indică o dobândă reală de 4,33% pe an. "Există cazuri în care brăilenii apelează la părinţii pensionari, pe care îi înscriu la noi, acumulează fondul necesar şi apoi se împrumută prin intermediul acestora şi plătesc ratele lunare de rambursare. Vreau să vă spun că pensionarii sunt cei mai buni platnici, pentru că sunt rare cazurile în care se întârzie cu plata ratelor la împrumut", ne-a declarat Costică Gheorghiu, preşedintele CAR a Pensionarilor Brăila. De asemenea, sursa citată a adăugat că instituţia pe care o reprezintă acordă şi alte tipuri de ajutor propriilor membri, pornind de la forme simplificate de împrumut fără perceperea vreunei dobânzi în cazul pensiilor foarte mici, precum şi servicii cu preţuri aproape modice, ajungând până la ajutorul în caz de deces.
CAR Învăţământ acordă lunar împrumuturi de 4 - 5 miliarde lei vechi
Şi cadrele didactice au propria Casă de Ajutor Reciproc, care le acordă împrumuturi al căror cuantum maxim este de 3 ori fondul social al membrului CAR. Pe lângă împrumutul de bază, se poate acorda şi un împrumut suplimentar în cuantum de 3.000 de lei. Dobânda este 1,5% aplicată la soldul rămas la împrumut în fiecare lună, de unde rezultă o dobândă anuală reală de 9,75%. În ceea ce priveşte rambursarea ratelor, pentru împrumuturile între 100 şi 3.500 lei maximul este de 24 de rate lunare, pentru pragul de împrumut 3.600 - 7.900 lei maxim 36 rate, şi peste 8.000 de lei maxim 48 de rate. Cotizaţia minimă percepută este de 20 de lei, iar cea maximă de 150 de lei.
CAR Învăţământ s-a despărţit de Sindicatul Învăţământului imediat după 1990 şi s-a transformat într-o instituţie financiară nebancară. Pentru a avea mai multă putere financiară şi mai multă siguranţă s-a realizat atunci o Uniune Judeţeană a Caselor de Ajutor Reciproc. Din 1999, preşedintele CAR Învăţământ este profesorul de matematică de la Liceul "Cerna", Ion Dan. "Noi ne-am retras acum trei ani din Uniunea Judeţeană, mai bine zis ne-au exclus, pentru că nu am fost de acord cu condiţiile pe care ni le puneau. Voiau să crească foarte mult taxele şi au venit cu argumente pe care conducerea CAR Învăţământ nu le-a acceptat. Legea spune că putem fi afiliaţi unei singure unităţi teritoriale. Cum nu puteam să rămânem singuri, ne-am afiliat Unităţii Teritoriale CAR Bucureşti", a precizat prof. Ion Dan.
CAR Învăţământ Brăila are acum aproximativ 3.500 de membri, iar lunar acordă împrumuturi în valoare de 4 - 5 miliarde de lei vechi, uneori chiar 6 miliarde. Se pot acorda împrumuturi de până la de trei ori suma depusă, dar maxim 100 de milioane de lei vechi. "În situaţii excepţionale putem să acordăm şi împrumuturi mai mari. Uneori au venit la noi oameni disperaţi că voiau mai mulţi bani pentru că îi ameninţa banca să le ia casa. În aceste situaţii, Consiliul de Administraţie hotăra dacă îi ajută sau nu. Trebuie să avem siguranţa că împrumutul va fi rambursat, iar situaţia excepţională trebuie justificată. Până acum am avut câteva situaţii de acest gen, dar am acordat maxim 200 de milioane de lei vechi", a spus prof. Ion Dan.
Membri ai CAR Învăţământ sunt în primul rând cadrele didactice, dar şi pensionarii din învăţământ, foşti angajaţi din învăţământ, dar şi persoane care nu lucrează în învăţământ.
Suma strânsă din cotizaţiile membrilor CAR Învăţământ şi din care se acordă împrumuturile este de 7.133.104 lei noi.
CAR-ul poliţiştilor percepe o dobândă de 5%/an
O altă categorie de salariaţi din Brăila care au înfiinţat propriul CAR este cea a poliţiştilor. Instituţia locală numără aproape 400 de membri, care contribuie cu o cotizaţie lunară de 30 de lei. Valoarea maximă a împrumutului este de 3 ori valoarea fondului, dar nu mai mult de 7.500 lei. Perioada maximă de rambursare este de 25 de luni, cu o dobândă de 5% pe an.
