Dobinda anuala efectiva (DAE) reprezinta cel mai util criteriu pentru a compara ofertele de credite ale bancilor.
Potrivit legii creditului de consum, DAE trebuie sa exprime costul total al creditului, respectiv dobinda si comisioanele legate de acordarea sau monitorizarea creditului (cum ar fi comisionul de analiza, de acordare, de administrare), precum si costul legat de garantiile solicitate (asigurarea de viata sau pentru risc de neplata).
Insa, cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobinzi la niveluri neverosimil de scazute, ca rezultat direct al luptei pentru atragerea de noi clienti. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor.
Creditele imobiliare in euro cu DAE de 6% se acorda acum doar prin zonele mai dezvoltate ale UE, nu si la noi. Totusi, printr-un artificiu, un astfel de plafon a fost atins si pe piata locala a creditului.
Cea mai noua metoda folosita de banci pentru a prinde un client este practicarea unei dobinzi mici pe perioade limitate. Au aparut imprumuturi in euro la o rata a dobinzii de 5,9%, 6,2% sau 6,5%.
De asemenea, dobinzile la lei au coborit pina la 8,4%, 8,8% si 8,9%. De curind, o banca a venit pe piata cu o oferta si mai atragatoare: 6,5% la lei.
In general, oricine primeste o oferta care pare prea avantajoasa ar fi bine sa se intrebe ce se ascunde cu adevarat in spate.
Bancile nu acorda imprumuturi ieftine de dragul clientilor, iar concurenta interna nu este chiar atit de crincena incit sa duca la reduceri semnificative de costuri.
In cazul ofertelor de mai sus, schema este urmatoarea: dobinzile sint fixe pe perioade de 1-3 ani, iar creditele ipotecare se acorda pe perioade de pina la 30-35 de ani. Astfel, banca renunta la o parte din dobinda cuvenita in perioada de inceput a contractului, insa avind in vedere perioada indelungata a imprumutului, va avea suficient timp la dispozitie sa-si recupereze discount-ul facut la inceput.
Atentie la calculul DAE!
In aceste situatii, chiar si dobinda anuala efectiva (DAE) poate induce in eroare consumatorii, daca nu este calculata asa cum trebuie. In cazul in care se tine cont doar de dobinda initiala (cea care este fixa 1-3 ani), atunci rezultatele obtinute pot indica pentru DAE valori de 6% la creditele imobiliare si ipotecare in euro.
Astfel, chiar si cu ajutorul acestui criteriu, consumatorul poate lua o decizie gresita, cu consecinte de durata, avind in vedere perioada indelungata pe care se acorda imprumuturi pentru locuinte.
Prin urmare, singura metoda prin care aceste credite pot fi comparate corect o reprezinta includerea dobinzii ulterioare in calculul DAE. Procedind astfel, DAE care la inceput parea de 6% urca pina la 9%, incadrindu-se astfel in media pietei.
In concluzie, inainte de a semna un contract de credit, este recomandat ca solicitantul sa fie pe deplin lamurit asupra modului in care dobinda va fluctua ulterior.
De multe ori, dobinzile la creditele ipotecare si imobiliare sint legate de indicii monetari de referinta, Bubor - rata medie a dobinzii pentru imprumuturile acordate pe piata interbancara, Libor - rata dobinzii la creditele denominate in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza. Este un indice stabil folosit foarte des la stabilirea dobinzilor la creditele ipotecare din intreaga lume, Euribor - rata medie a dobinzilor interbancare pe piata europeana, cu ajutorul unor marje. Existenta unei marje fixe impiedica bancile sa majoreze dobinzile dupa bunul plac, astfel de evolutii putind avea loc numai daca indicii de referinta se modifica.
Potrivit legii creditului de consum, DAE trebuie sa exprime costul total al creditului, respectiv dobinda si comisioanele legate de acordarea sau monitorizarea creditului (cum ar fi comisionul de analiza, de acordare, de administrare), precum si costul legat de garantiile solicitate (asigurarea de viata sau pentru risc de neplata).
Insa, cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobinzi la niveluri neverosimil de scazute, ca rezultat direct al luptei pentru atragerea de noi clienti. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor.
Creditele imobiliare in euro cu DAE de 6% se acorda acum doar prin zonele mai dezvoltate ale UE, nu si la noi. Totusi, printr-un artificiu, un astfel de plafon a fost atins si pe piata locala a creditului.
Cea mai noua metoda folosita de banci pentru a prinde un client este practicarea unei dobinzi mici pe perioade limitate. Au aparut imprumuturi in euro la o rata a dobinzii de 5,9%, 6,2% sau 6,5%.
De asemenea, dobinzile la lei au coborit pina la 8,4%, 8,8% si 8,9%. De curind, o banca a venit pe piata cu o oferta si mai atragatoare: 6,5% la lei.
In general, oricine primeste o oferta care pare prea avantajoasa ar fi bine sa se intrebe ce se ascunde cu adevarat in spate.
Bancile nu acorda imprumuturi ieftine de dragul clientilor, iar concurenta interna nu este chiar atit de crincena incit sa duca la reduceri semnificative de costuri.
In cazul ofertelor de mai sus, schema este urmatoarea: dobinzile sint fixe pe perioade de 1-3 ani, iar creditele ipotecare se acorda pe perioade de pina la 30-35 de ani. Astfel, banca renunta la o parte din dobinda cuvenita in perioada de inceput a contractului, insa avind in vedere perioada indelungata a imprumutului, va avea suficient timp la dispozitie sa-si recupereze discount-ul facut la inceput.
Atentie la calculul DAE!
In aceste situatii, chiar si dobinda anuala efectiva (DAE) poate induce in eroare consumatorii, daca nu este calculata asa cum trebuie. In cazul in care se tine cont doar de dobinda initiala (cea care este fixa 1-3 ani), atunci rezultatele obtinute pot indica pentru DAE valori de 6% la creditele imobiliare si ipotecare in euro.
Astfel, chiar si cu ajutorul acestui criteriu, consumatorul poate lua o decizie gresita, cu consecinte de durata, avind in vedere perioada indelungata pe care se acorda imprumuturi pentru locuinte.
Prin urmare, singura metoda prin care aceste credite pot fi comparate corect o reprezinta includerea dobinzii ulterioare in calculul DAE. Procedind astfel, DAE care la inceput parea de 6% urca pina la 9%, incadrindu-se astfel in media pietei.
In concluzie, inainte de a semna un contract de credit, este recomandat ca solicitantul sa fie pe deplin lamurit asupra modului in care dobinda va fluctua ulterior.
De multe ori, dobinzile la creditele ipotecare si imobiliare sint legate de indicii monetari de referinta, Bubor - rata medie a dobinzii pentru imprumuturile acordate pe piata interbancara, Libor - rata dobinzii la creditele denominate in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza. Este un indice stabil folosit foarte des la stabilirea dobinzilor la creditele ipotecare din intreaga lume, Euribor - rata medie a dobinzilor interbancare pe piata europeana, cu ajutorul unor marje. Existenta unei marje fixe impiedica bancile sa majoreze dobinzile dupa bunul plac, astfel de evolutii putind avea loc numai daca indicii de referinta se modifica.
