Noul regulament emis de Banca Nationala pentru creditele acordate persoanelor fizice a intrat in vigoare. Regulamentul a inlocuit vechile norme de creditare si a eliminat plafoanele maxime de indatorare stabilite de banca centrala. Acestea limitau ratele totale pe care un client le poate plati la 40% din venit, indiferent de cit de mult cistiga o persoana. Astfel, un salariat cu un venit de peste 1.000 euro pe luna trebuia sa respecte aceeasi regula ca si unul care incasa salariul minim pe economie. Daca in primul caz, dupa achitarea ratelor, clientul respectiv mai avea la dispozitie 600 euro pentru a-si asigura existenta, in cel de-al doilea caz, persoana respectiva raminea cu mai putin de 100 euro pentru a-si acoperi celelalte cheltuieli. Astfel, in timp ce limitarile respective functionau pentru persoanele cu venituri scazute, evitind cazurile de supraindatorare, cei cu venituri peste medie erau penalizati fara nici un motiv.
Noul cadru legislativ elimina aceasta hiba, favorizind persoanele cu venituri ridicate sa obtina credite mai mari. Astfel, bancile vor putea stabili propriile conditii privind gradul de indatorare a clientilor. Iar familiile cu venituri mari vor putea plati chiar si rate mai mari de 50% din venit. Acesti clienti mai au de asteptat citeva saptamini, pina cind bancile isi vor modifica normele interne de creditare, iar Directia de Supraveghere din BNR le va aproba. Pina atunci, ramin aplicabile vechile norme care limiteaza rata lunara la 35% din venit la creditele imobiliare si ipotecare si la 30% - la cele de consum.
Veniturile foarte mici minimizeaza sansele pentru obtinerea unui credit
Schimbarile aduse nu vor avantaja insa pe toata lumea. Familiile cu venituri scazute ar putea beneficia de conditii mai restrictive la creditare. Regulamentul BNR prevede ca atunci cind evalueaza capacitatea de rambursare a clientilor, bancile trebuie sa scada costul de subzistenta din veniturile eligibile. Nivelul acestor cheltuieli va fi efectuat pe baza statisticilor publicate de Institutul National de Statistica, estimindu-se aceste costuri la aproximativ 300 lei pe luna. Astfel, pentru o persoana care cistiga 700 lei pe luna, banca va lua in calcul doar 400 lei, iar rata lunara se va raporta la aceasta suma. In plus, suma dedusa se va majora cu numarul persoanelor aflate in intretinere, pentru fiecare membru al familiei deducindu-se alti 300 lei. Astfel, familiile cu venituri scazute isi vor vedea diminuata capacitatea de rambursare, iar daca venitul pe membru de familie nu va depasi cu mult pragul de 300 lei, s-ar putea chiar sa nu mai obtina imprumuturi.
Noul cadru legislativ elimina aceasta hiba, favorizind persoanele cu venituri ridicate sa obtina credite mai mari. Astfel, bancile vor putea stabili propriile conditii privind gradul de indatorare a clientilor. Iar familiile cu venituri mari vor putea plati chiar si rate mai mari de 50% din venit. Acesti clienti mai au de asteptat citeva saptamini, pina cind bancile isi vor modifica normele interne de creditare, iar Directia de Supraveghere din BNR le va aproba. Pina atunci, ramin aplicabile vechile norme care limiteaza rata lunara la 35% din venit la creditele imobiliare si ipotecare si la 30% - la cele de consum.
Veniturile foarte mici minimizeaza sansele pentru obtinerea unui credit
Schimbarile aduse nu vor avantaja insa pe toata lumea. Familiile cu venituri scazute ar putea beneficia de conditii mai restrictive la creditare. Regulamentul BNR prevede ca atunci cind evalueaza capacitatea de rambursare a clientilor, bancile trebuie sa scada costul de subzistenta din veniturile eligibile. Nivelul acestor cheltuieli va fi efectuat pe baza statisticilor publicate de Institutul National de Statistica, estimindu-se aceste costuri la aproximativ 300 lei pe luna. Astfel, pentru o persoana care cistiga 700 lei pe luna, banca va lua in calcul doar 400 lei, iar rata lunara se va raporta la aceasta suma. In plus, suma dedusa se va majora cu numarul persoanelor aflate in intretinere, pentru fiecare membru al familiei deducindu-se alti 300 lei. Astfel, familiile cu venituri scazute isi vor vedea diminuata capacitatea de rambursare, iar daca venitul pe membru de familie nu va depasi cu mult pragul de 300 lei, s-ar putea chiar sa nu mai obtina imprumuturi.
