Adoptarea noii directive europene privind contractele de credit pentru consumatori reprezinta o sansa nesperata pentru clientii bancilor romanesti. In curind, contractele pline de clauze abuzive si de obligatii excesive in contul clientilor vor deveni amintire.
Costurile vor fi exprimate mult mai clar, iar formula de calcul a dobinzii anuale efective (DAE) va fi una uniforma pentru intreg spatiul european. Insa una dintre cele mai importante noutati o reprezinta "revolutia" care urmeaza sa se produca la nivelul comisionului de rambursare anticipata in cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca, cu valori cuprinse intre 200 si 75.000 de euro.
In prezent, exista in Romania banci si produse de creditare unde nivelul comisionului de rambursare anticipata ajunge pina la 4% sau chiar 5% din suma ramasa de rambursat. Iar uneori este stabilita alaturi de acest procent si o suma minima, in cazul in care din calcul ar rezulta mai putin. "Piedica" este gindita de banci pentru a descuraja clientii sa apeleze la refinantare, atunci cind competitorii vin cu oferte mai ieftine si mai atractive.
Din momentul in care directiva europeana va deveni operationala - si de ce nu chiar si mai inainte, pentru ca este de sperat ca macar o parte a bancilor vor intelege sa se alinieze prevederilor acesteia in scurta vreme de la adoptarea ei - comisionul de rambursare anticipata se va reduce drastic sau chiar va disparea complet.
Comisionul nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat
Directiva prevede foarte clar ca acest comision va mai putea fi perceput doar in cazul in care rambursarea anticipata va interveni intr-o perioada in care rata dobinzii aferente creditului este fixa! Acest caz este unul extrem de rar astazi pe piata romaneasca si, atunci cind exista - in general sub forma unei perioade promotionale limitate - este folosit mai mult din considerente de marketing, pentru atragerea clientilor. In rest, in toate perioadele in care dobinda creditului este variabila, bancile nu vor mai putea impune clientilor obligatia de a plati comision de rambursare anticipata!
Mai mult, sint stabilite restrictii importante pentru banci chiar si in cazul in care dobinda aferenta creditului este fixa. Textul directivei prevede ca nivelul comisionului nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, in cazul in care scadenta creditului este mai mare de un an, si 0,5% daca perioada pina la finalizarea normala a contractului de credit este mai mica de un an. In plus, statele membre - deci si Romania - vor putea stabili in legislatia proprie faptul ca o asemenea compensatie poate fi solicitata de banci doar daca suma rambursata anticipat depaseste un anumit nivel, care nu poate fi insa mai mare de 10.000 de euro pentru o perioada de 12 luni.
Costurile vor fi exprimate mult mai clar, iar formula de calcul a dobinzii anuale efective (DAE) va fi una uniforma pentru intreg spatiul european. Insa una dintre cele mai importante noutati o reprezinta "revolutia" care urmeaza sa se produca la nivelul comisionului de rambursare anticipata in cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca, cu valori cuprinse intre 200 si 75.000 de euro.
In prezent, exista in Romania banci si produse de creditare unde nivelul comisionului de rambursare anticipata ajunge pina la 4% sau chiar 5% din suma ramasa de rambursat. Iar uneori este stabilita alaturi de acest procent si o suma minima, in cazul in care din calcul ar rezulta mai putin. "Piedica" este gindita de banci pentru a descuraja clientii sa apeleze la refinantare, atunci cind competitorii vin cu oferte mai ieftine si mai atractive.
Din momentul in care directiva europeana va deveni operationala - si de ce nu chiar si mai inainte, pentru ca este de sperat ca macar o parte a bancilor vor intelege sa se alinieze prevederilor acesteia in scurta vreme de la adoptarea ei - comisionul de rambursare anticipata se va reduce drastic sau chiar va disparea complet.
Comisionul nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat
Directiva prevede foarte clar ca acest comision va mai putea fi perceput doar in cazul in care rambursarea anticipata va interveni intr-o perioada in care rata dobinzii aferente creditului este fixa! Acest caz este unul extrem de rar astazi pe piata romaneasca si, atunci cind exista - in general sub forma unei perioade promotionale limitate - este folosit mai mult din considerente de marketing, pentru atragerea clientilor. In rest, in toate perioadele in care dobinda creditului este variabila, bancile nu vor mai putea impune clientilor obligatia de a plati comision de rambursare anticipata!
Mai mult, sint stabilite restrictii importante pentru banci chiar si in cazul in care dobinda aferenta creditului este fixa. Textul directivei prevede ca nivelul comisionului nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, in cazul in care scadenta creditului este mai mare de un an, si 0,5% daca perioada pina la finalizarea normala a contractului de credit este mai mica de un an. In plus, statele membre - deci si Romania - vor putea stabili in legislatia proprie faptul ca o asemenea compensatie poate fi solicitata de banci doar daca suma rambursata anticipat depaseste un anumit nivel, care nu poate fi insa mai mare de 10.000 de euro pentru o perioada de 12 luni.
