Oricine intentioneaza sa acceseze un credit, fie ca este imobiliar, auto sau pentru nevoi personale, inainte de a semna contractul de imprumut bancar trebuie sa fie sigur ca a facut alegerea optima si ca stie toate detaliile aferente creditului.
De foarte multe ori, din graba, pentru a obtine creditul dorit, multi nu citesc prevederile contractuale in care se stipuleaza plata diferitelor comisioane, aceasta greseala aducind regrete pe viitor.
Un factor important de care trebuie sa se tina seama ar fi si comisionul de rambursare anticipata: acel plafon de indatorare atit de blamat ne obliga de multe ori sa luam credite pe termen mai lung, desi stim bine ca putem plati mai rapid. De aceea trebuie sa fim atenti la comisionul de rambursare, nemaivorbind de faptul ca nu trebuie sa acceptam ca acesta sa poata fi modificat unilateral de banca.
Institutiile bancare romanesti isi rotunjesc veniturile pe seama acestor operatiuni camuflate in contract. Pentru orice serviciu bancar, clientul va trebui sa scoata bani frumosi din buzunar. Astfel, se percep comisioane pentru deschiderea unui cont, analiza unui dosar de credit, acordarea imprumutului sau evaluarea unei proprietati.
Pentru a exemplifica la ce valoare s-ar putea ridica un comision de rambursare, am ales un imprumut pentru nevoi personale cu ipoteca, pe o durata de 15 ani, in valoare de 20.000 euro. Majoritatea bancilor impun comisoane de rambursare situate sub nivelul de 3%, in principal la creditele ipotecare. Un credit de la Raiffeisen Bank in conditiile date mai sus are o dobinda anuala efectiva de 10,31%. Creditul presupune un comision de acordare de 2%, o taxa de evaluare de 30 euro, si la final, daca va hotariti sa achitati ratele inainte de termen, un comision de rambursare in valoare de 3%.
Intr-o situatie similara sint si taxele aplicate de ING Bank. Diferenta o face taxa de analiza a dosarului, care se ridica la 50 euro, iar taxa de evaluare poate atinge pina la 120 euro. Comisionul de rambursare anticipata este tot in valoare de 3%. Banca Romaneasca percepe un comision de acordare de 1%, comisioane de retragere reprezentind 0,50%, iar comisionul de rambursare anticipata este 4%. BRD percepe trei tipuri de comisioane. Exista o taxa, in valoare de 2,50%, ce se va plati pentru analiza dosarului. Se mai percepe un comision de administrare lunara, platit la sold, in valoare de 0,30% iar comisionul de rambursare anticipata atinge 3%.
La unele banci, rambursarea anticipata se poate face numai dupa o anumita perioada, de regula trei ani. Acesta este cazul HVB Tiriac, care percepe un comision de 1% din suma rambursata in avans. Practic, sint doua variante pentru client: ori ramburseaza toata suma ramasa pina la scadenta o data, ori plateste in fiecare luna minimum sase rate, operatiune taxata de fiecare data cu 1%.
In concluzie, contractul de credit trebuie studiat foarte atent inainte de a fi semnat, pentru ca imprumuturile cu dobinzi neverosimil de mici ascund comisioane substantiale.
De foarte multe ori, din graba, pentru a obtine creditul dorit, multi nu citesc prevederile contractuale in care se stipuleaza plata diferitelor comisioane, aceasta greseala aducind regrete pe viitor.
Un factor important de care trebuie sa se tina seama ar fi si comisionul de rambursare anticipata: acel plafon de indatorare atit de blamat ne obliga de multe ori sa luam credite pe termen mai lung, desi stim bine ca putem plati mai rapid. De aceea trebuie sa fim atenti la comisionul de rambursare, nemaivorbind de faptul ca nu trebuie sa acceptam ca acesta sa poata fi modificat unilateral de banca.
Institutiile bancare romanesti isi rotunjesc veniturile pe seama acestor operatiuni camuflate in contract. Pentru orice serviciu bancar, clientul va trebui sa scoata bani frumosi din buzunar. Astfel, se percep comisioane pentru deschiderea unui cont, analiza unui dosar de credit, acordarea imprumutului sau evaluarea unei proprietati.
Pentru a exemplifica la ce valoare s-ar putea ridica un comision de rambursare, am ales un imprumut pentru nevoi personale cu ipoteca, pe o durata de 15 ani, in valoare de 20.000 euro. Majoritatea bancilor impun comisoane de rambursare situate sub nivelul de 3%, in principal la creditele ipotecare. Un credit de la Raiffeisen Bank in conditiile date mai sus are o dobinda anuala efectiva de 10,31%. Creditul presupune un comision de acordare de 2%, o taxa de evaluare de 30 euro, si la final, daca va hotariti sa achitati ratele inainte de termen, un comision de rambursare in valoare de 3%.
Intr-o situatie similara sint si taxele aplicate de ING Bank. Diferenta o face taxa de analiza a dosarului, care se ridica la 50 euro, iar taxa de evaluare poate atinge pina la 120 euro. Comisionul de rambursare anticipata este tot in valoare de 3%. Banca Romaneasca percepe un comision de acordare de 1%, comisioane de retragere reprezentind 0,50%, iar comisionul de rambursare anticipata este 4%. BRD percepe trei tipuri de comisioane. Exista o taxa, in valoare de 2,50%, ce se va plati pentru analiza dosarului. Se mai percepe un comision de administrare lunara, platit la sold, in valoare de 0,30% iar comisionul de rambursare anticipata atinge 3%.
La unele banci, rambursarea anticipata se poate face numai dupa o anumita perioada, de regula trei ani. Acesta este cazul HVB Tiriac, care percepe un comision de 1% din suma rambursata in avans. Practic, sint doua variante pentru client: ori ramburseaza toata suma ramasa pina la scadenta o data, ori plateste in fiecare luna minimum sase rate, operatiune taxata de fiecare data cu 1%.
In concluzie, contractul de credit trebuie studiat foarte atent inainte de a fi semnat, pentru ca imprumuturile cu dobinzi neverosimil de mici ascund comisioane substantiale.
