Utilizarea cardurilor pentru plata unor produse sau servicii se afla pe un trend ascendent, intr-o perioada nu foarte indelungata de timp urmind sa devina si in Romania un fapt absolut normal.
E comod sa ai un credit la purtator, sa stii ca poti sa-ti faci de cap in supermarket? Este, nimic de zis, dar la ce costuri? Bancile, care mai de care, se dau peste cap sa isi prezinte ofertele, dar escamoteaza tocmai acest aspect. Or, trebuie stiut ca dobinzile aferente unui card in lei sint aproape duble fata de cele percepute pentru un credit de nevoi personale. Concret, daca anumite banci incep sa ofere acest tip de credit la dobinzi de 14 -15% (Dobinda Anuala Efectiva - DAE - pleaca de la 16%), pentru imprumuturile pe un card de credit platesti cam dublu (majoritatea bancilor percep dobinzi de 25-30% pe an. Cu alte cuvinte, platesti pina la de patru ori mai mult decit in cazul unui depozit la termen. In plus, daca intirzii cu plata sumelor minime impuse lunar, dobinzile penalizatoare sint usturatoare (5 - 45% pe an din suma datorata).
Aici este inca un aspect care nu trebuie ignorat: imprumutul trebuie rambursat rapid, in rate lunare care oscileaza de regula intre 5-20% din creditul acordat. Chiar daca ti se acorda o limita de creditare generoasa, echivalentul a citeva mii de euro, nu te grabi sa o folosesti daca nu poti economisi prea mult. Risti sa te lungesti cu imprumutul pina la scadenta, la costuri ce nu justifica acest fapt.
Daca vrei sa folosesti cardul pentru un imprumut pe termen lung, mai bine renunta: dobinzile sint mari, la fel presiunea de rambursare. Alternativa este sa utilizezi un credit de nevoi personale, mult mai accesibil din punctul de vedere al costurilor.
Avind in vedere perioada de gratie de pina la 50 de zile, un solicitant suficient de inventiv ar putea obtine mai multe carduri de credit de la mai multe banci, formind un soi de suveica: plata primului imprumut este facuta la limita perioadei de gratie cu ajutorul celui de al doilea card, si tot asa, rezultatul fiind un credit fara dobinda obtinut pe o perioada egala cu numarul de carduri inmultita cu perioada de gratie a fiecaruia. E o gaselnita in cazul celor cu venituri considerabile. Nu trebuie ignorate insa costurile suplimentare pe care le presupun cardurile de credit. Este vorba despre comisionul de emitere, taxa anuala de administrare, comisionul de eliberare de numerar de la ATM. In primele doua cazuri vorbim de sume cuprinse in general intre 10 si 30 RON. Costurile operatiunilor la ATM sint mai piperate decit in cazul unor carduri de debit, fiind de regula de 1% din suma retrasa (pentru platile la comercianti nu se percepe insa comision).
Prin urmare, avantajele unui card de credit rezida din faptul ca nu platesti dobinda daca returnezi banii cheltuiti la cumparaturi in perioada de gratie (imprumut fara dobinda pentru 30 - 50 de zile), poti utiliza mai multe carduri pentru a-ti prelungi perioada de acordare a imprumutului fara dobinda, iar costurile de emitere si management sint reduse. La capitolul dezavantaje se inscriu dobinzile exorbitante, mult peste cele aferente creditelor in lei (25-30%), precum si presiunea mare la rambursare (minim 5-20% din sumele trase de pe card trebuie completate lunar).
In privinta creditului pentru nevoi personale, avantajul il reprezinta trendul descrescator al dobinzilor (cele mai bune oferte pleaca de la 13,5 - 14%). In plus, poti rambursa creditul in mai multi ani, de obicei in cel mult 60 de luni. La polul opus, creditul pentru nevoi personale implica o serie de costuri suplimentare mai mari: comision de acordare (de regula 2% din suma acordata), comision pentru rambursare anticipata (1-2%).
Prin urmare, este de preferat utilizarea unui card de credit pentru cumparaturi doar daca poti rambursa banii in perioada de gratie, cind nu se percepe dobinda sau la putin timp dupa expirarea acesteia. In caz contrar, e mai bine sa apelezi la un credit clasic, mai ieftin si mai usor de rambursat.
E comod sa ai un credit la purtator, sa stii ca poti sa-ti faci de cap in supermarket? Este, nimic de zis, dar la ce costuri? Bancile, care mai de care, se dau peste cap sa isi prezinte ofertele, dar escamoteaza tocmai acest aspect. Or, trebuie stiut ca dobinzile aferente unui card in lei sint aproape duble fata de cele percepute pentru un credit de nevoi personale. Concret, daca anumite banci incep sa ofere acest tip de credit la dobinzi de 14 -15% (Dobinda Anuala Efectiva - DAE - pleaca de la 16%), pentru imprumuturile pe un card de credit platesti cam dublu (majoritatea bancilor percep dobinzi de 25-30% pe an. Cu alte cuvinte, platesti pina la de patru ori mai mult decit in cazul unui depozit la termen. In plus, daca intirzii cu plata sumelor minime impuse lunar, dobinzile penalizatoare sint usturatoare (5 - 45% pe an din suma datorata).
Aici este inca un aspect care nu trebuie ignorat: imprumutul trebuie rambursat rapid, in rate lunare care oscileaza de regula intre 5-20% din creditul acordat. Chiar daca ti se acorda o limita de creditare generoasa, echivalentul a citeva mii de euro, nu te grabi sa o folosesti daca nu poti economisi prea mult. Risti sa te lungesti cu imprumutul pina la scadenta, la costuri ce nu justifica acest fapt.
Daca vrei sa folosesti cardul pentru un imprumut pe termen lung, mai bine renunta: dobinzile sint mari, la fel presiunea de rambursare. Alternativa este sa utilizezi un credit de nevoi personale, mult mai accesibil din punctul de vedere al costurilor.
Avind in vedere perioada de gratie de pina la 50 de zile, un solicitant suficient de inventiv ar putea obtine mai multe carduri de credit de la mai multe banci, formind un soi de suveica: plata primului imprumut este facuta la limita perioadei de gratie cu ajutorul celui de al doilea card, si tot asa, rezultatul fiind un credit fara dobinda obtinut pe o perioada egala cu numarul de carduri inmultita cu perioada de gratie a fiecaruia. E o gaselnita in cazul celor cu venituri considerabile. Nu trebuie ignorate insa costurile suplimentare pe care le presupun cardurile de credit. Este vorba despre comisionul de emitere, taxa anuala de administrare, comisionul de eliberare de numerar de la ATM. In primele doua cazuri vorbim de sume cuprinse in general intre 10 si 30 RON. Costurile operatiunilor la ATM sint mai piperate decit in cazul unor carduri de debit, fiind de regula de 1% din suma retrasa (pentru platile la comercianti nu se percepe insa comision).
Prin urmare, avantajele unui card de credit rezida din faptul ca nu platesti dobinda daca returnezi banii cheltuiti la cumparaturi in perioada de gratie (imprumut fara dobinda pentru 30 - 50 de zile), poti utiliza mai multe carduri pentru a-ti prelungi perioada de acordare a imprumutului fara dobinda, iar costurile de emitere si management sint reduse. La capitolul dezavantaje se inscriu dobinzile exorbitante, mult peste cele aferente creditelor in lei (25-30%), precum si presiunea mare la rambursare (minim 5-20% din sumele trase de pe card trebuie completate lunar).
In privinta creditului pentru nevoi personale, avantajul il reprezinta trendul descrescator al dobinzilor (cele mai bune oferte pleaca de la 13,5 - 14%). In plus, poti rambursa creditul in mai multi ani, de obicei in cel mult 60 de luni. La polul opus, creditul pentru nevoi personale implica o serie de costuri suplimentare mai mari: comision de acordare (de regula 2% din suma acordata), comision pentru rambursare anticipata (1-2%).
Prin urmare, este de preferat utilizarea unui card de credit pentru cumparaturi doar daca poti rambursa banii in perioada de gratie, cind nu se percepe dobinda sau la putin timp dupa expirarea acesteia. In caz contrar, e mai bine sa apelezi la un credit clasic, mai ieftin si mai usor de rambursat.
