Societatile de asigurari trebuie sa constituie conditii optime pentru:
1. Constituirea fondului de asigurare
2. Acordarea operativa a despagubirilor si a sumelor asigurate
3. Adoptarea formelor de asigurare (facultative) la cerintele pietei
1. Cea mai importanta conditie, constituirea fondului de asigurare, este deosebit de importanta, deoarece acesta este folosit pentru acoperirea unor daune ca urmare a unor evenimente viitoare, aleatorii si nesigure.
Fondul de asigurare se constituie prin plata primelor de asigurare si prin diverse plasamente prin capital.
Marimea fondului de asigurare depinde de nivelul primelor ce sint incasate. Acestea sint adaptate in functie de "pulsul pietei".
Gradul de cuprindere in asigurare este un indicator deosebit de important si presupune contractarea unui numar cit mai mare de asigurari, tinindu-se cont de dispersia teritoriala si de categoriile de asigurati.
O conditie esentiala a fiecarui asigurator o reprezinta selectia riscurilor, masura ce are ca scop imprimarea unui caracter educativ, de prevenire si prevedere.
De exemplu, in cazul asigurarilor de viata, nu sint cuprinse in asigurare persoanele bolnave sau cele care au o virsta prea inaintata.
In cazul asigurarilor auto, sint societati de asigurare care nu cuprind autovehicule cu o vechime mai mare de 10 ani.
Acest principiu al selectiei riscurilor este foarte eficient, deoarece in acest fel societatea de asigurare poate sa-si efectueze o prognoza, o previziune a nivelului primelor.
Neefectuarea selectiei riscurilor poate duce la aparitia unor cereri mari de asigurari pentru riscuri defavorabile, lucru care ar dezechilibra din punct de vedere financiar societatea de asigurare. Acest dezechilibru poate sa apara deoarece fondul de asigurare se formeaza pe baza riscului mediu si nu a riscurilor cu frecventa si/sau intensitate mare.
Nu trebuie sa rezulte de aici ca societatea de asigurari nu va putea prelua riscurile grele, ci concluzia care se trage este ca intre natura riscului si tariful de prima trebuie sa existe un raport direct proportional. Deci, pot fi preluate si riscurile cu frecventa mare de aparitie sau cu valoare mare, dar si prima de asigurare va fi pe masura.
O alta posibilitate este in cazul in care totusi se accepta anumite riscuri grele, sa se aplice o franciza deductibila.
Pentru a preintimpina situatiile prezentate, la contactarea asigurarilor trebuie efectuata inspectia de risc, adica verificarea calitatii bunului, starea lor de intretinere.
De asemenea, o metoda de mentinere a unui nivel relativ scazut al primei, indiferent de conjunctura existenta, este reasigurarea, adica apelarea la serviciile unei societati specializate care sa preia o parte din riscul initial.
In permanenta, societatea de asigurare este obligata sa faca studii de piata pentru a vedea in ce masura un anumit tip de asigurare este dorit de clienti. De asemenea, trebuie urmarite posibilitatile populatiei de a incheia asigurari, tinind cont de faptul ca asigurarea este interesanta atunci cind clientul dispune de o suma de bani pe care o poate investi in asa ceva, sau cind aceasta este importanta din punct de vedere social.
Societatea de asigurari trebuie sa tina seama si de calitatea personalului angajat (inspector de asigurare, agenti etc.), pentru a-i verifica de modul cum stiu sa-si vinda "marfa", cit sint de loiali, bagajul de cunostinte de care dispun.
2. Acordarea operativa a despagubirilor si a sumelor asigurate
In caz de eveniment asigurat, promisiunea asiguratorului de la momentul contactarii se transforma in realitate, adica despagubirea trebuie platita (asiguratului, beneficiarilor sau tertului pagubit) la timp si la valoarea reala a pagubelor. Aceasta problema poate fi realizata in mai multe moduri:
Plata sumei se face in bani, atunci cind asiguratul este un client bun platnic.
Inlocuirea bunului distrus cu altul nou, daca clientul are unele dificultati financiare.
Refacerea bunului distrus
Pentru aceasta din urma situatie, un exemplu este deosebit de edificator: in New York a avut loc un incendiu foarte mare, care a afectat o catedrala, distrugindu-i acoperisul, toate ornamentele si picturile executate in interior. Societatea de asigurari care a preluat riscul a publicat a doua zi in presa ca va reface catedrala. Fiind unul dintre edificiile de cult de referinta ale metropolei americane, foarte multi decoratori si-au exprimat disponibilitatea pentru refacerea catedralei.
Aceasta modalitate a avut un dublu efect: pe de o parte, societatea de asigurare si-a creat o publicitate deosebita, iar pe de alta parte, pretul refacerii a fost mult mai mic, economiile inregistrate de asigurator fiind substantiale.
3. In ceea ce priveste adaptarea formelor de asigurare (facultative) la conditiile pietei, in tara noastra se prefera societatile cu tarife mici, indiferent de calitatea serviciilor. Din pacate, trebuie stiut ca nu intotdeauna ceea ce este ieftin este si bun. De aceea credem ca a venit momentul ca asiguratii sa aleaga societatile "mai scumpe", dar solvabile.
1. Constituirea fondului de asigurare
2. Acordarea operativa a despagubirilor si a sumelor asigurate
3. Adoptarea formelor de asigurare (facultative) la cerintele pietei
1. Cea mai importanta conditie, constituirea fondului de asigurare, este deosebit de importanta, deoarece acesta este folosit pentru acoperirea unor daune ca urmare a unor evenimente viitoare, aleatorii si nesigure.
Fondul de asigurare se constituie prin plata primelor de asigurare si prin diverse plasamente prin capital.
Marimea fondului de asigurare depinde de nivelul primelor ce sint incasate. Acestea sint adaptate in functie de "pulsul pietei".
Gradul de cuprindere in asigurare este un indicator deosebit de important si presupune contractarea unui numar cit mai mare de asigurari, tinindu-se cont de dispersia teritoriala si de categoriile de asigurati.
O conditie esentiala a fiecarui asigurator o reprezinta selectia riscurilor, masura ce are ca scop imprimarea unui caracter educativ, de prevenire si prevedere.
De exemplu, in cazul asigurarilor de viata, nu sint cuprinse in asigurare persoanele bolnave sau cele care au o virsta prea inaintata.
In cazul asigurarilor auto, sint societati de asigurare care nu cuprind autovehicule cu o vechime mai mare de 10 ani.
Acest principiu al selectiei riscurilor este foarte eficient, deoarece in acest fel societatea de asigurare poate sa-si efectueze o prognoza, o previziune a nivelului primelor.
Neefectuarea selectiei riscurilor poate duce la aparitia unor cereri mari de asigurari pentru riscuri defavorabile, lucru care ar dezechilibra din punct de vedere financiar societatea de asigurare. Acest dezechilibru poate sa apara deoarece fondul de asigurare se formeaza pe baza riscului mediu si nu a riscurilor cu frecventa si/sau intensitate mare.
Nu trebuie sa rezulte de aici ca societatea de asigurari nu va putea prelua riscurile grele, ci concluzia care se trage este ca intre natura riscului si tariful de prima trebuie sa existe un raport direct proportional. Deci, pot fi preluate si riscurile cu frecventa mare de aparitie sau cu valoare mare, dar si prima de asigurare va fi pe masura.
O alta posibilitate este in cazul in care totusi se accepta anumite riscuri grele, sa se aplice o franciza deductibila.
Pentru a preintimpina situatiile prezentate, la contactarea asigurarilor trebuie efectuata inspectia de risc, adica verificarea calitatii bunului, starea lor de intretinere.
De asemenea, o metoda de mentinere a unui nivel relativ scazut al primei, indiferent de conjunctura existenta, este reasigurarea, adica apelarea la serviciile unei societati specializate care sa preia o parte din riscul initial.
In permanenta, societatea de asigurare este obligata sa faca studii de piata pentru a vedea in ce masura un anumit tip de asigurare este dorit de clienti. De asemenea, trebuie urmarite posibilitatile populatiei de a incheia asigurari, tinind cont de faptul ca asigurarea este interesanta atunci cind clientul dispune de o suma de bani pe care o poate investi in asa ceva, sau cind aceasta este importanta din punct de vedere social.
Societatea de asigurari trebuie sa tina seama si de calitatea personalului angajat (inspector de asigurare, agenti etc.), pentru a-i verifica de modul cum stiu sa-si vinda "marfa", cit sint de loiali, bagajul de cunostinte de care dispun.
2. Acordarea operativa a despagubirilor si a sumelor asigurate
In caz de eveniment asigurat, promisiunea asiguratorului de la momentul contactarii se transforma in realitate, adica despagubirea trebuie platita (asiguratului, beneficiarilor sau tertului pagubit) la timp si la valoarea reala a pagubelor. Aceasta problema poate fi realizata in mai multe moduri:
Plata sumei se face in bani, atunci cind asiguratul este un client bun platnic.
Inlocuirea bunului distrus cu altul nou, daca clientul are unele dificultati financiare.
Refacerea bunului distrus
Pentru aceasta din urma situatie, un exemplu este deosebit de edificator: in New York a avut loc un incendiu foarte mare, care a afectat o catedrala, distrugindu-i acoperisul, toate ornamentele si picturile executate in interior. Societatea de asigurari care a preluat riscul a publicat a doua zi in presa ca va reface catedrala. Fiind unul dintre edificiile de cult de referinta ale metropolei americane, foarte multi decoratori si-au exprimat disponibilitatea pentru refacerea catedralei.
Aceasta modalitate a avut un dublu efect: pe de o parte, societatea de asigurare si-a creat o publicitate deosebita, iar pe de alta parte, pretul refacerii a fost mult mai mic, economiile inregistrate de asigurator fiind substantiale.
3. In ceea ce priveste adaptarea formelor de asigurare (facultative) la conditiile pietei, in tara noastra se prefera societatile cu tarife mici, indiferent de calitatea serviciilor. Din pacate, trebuie stiut ca nu intotdeauna ceea ce este ieftin este si bun. De aceea credem ca a venit momentul ca asiguratii sa aleaga societatile "mai scumpe", dar solvabile.
