Refinanțare vs renegociere la banca actuală pentru un credit de nevoi personale

Refinanțarea înseamnă contractarea unui credit nou pentru achitarea unuia sau mai multor împrumuturi existente. Renegocierea înseamnă modificarea condițiilor creditului la banca actuală, de regulă printr-un act adițional, fără mutarea datoriei la altă instituție.

Refinanțarea poate fi potrivită când noua ofertă reduce DAE (dobânda anuală efectivă, adică indicatorul care include dobânda și costurile obligatorii) și costul total rămas (suma pe care ai mai plăti-o până la finalul creditului actual). Renegocierea poate fi mai eficientă când soldul este mic, creditul se apropie de final sau costurile mutării ar anula economia obținută.

Criteriul decisiv nu este rata lunară, ci diferența dintre costul total rămas al creditului actual și costul total al noii variante, după includerea tuturor comisioanelor.

În acest ghid găsești un mod practic de a compara cele două opțiuni, costurile de urmărit, un exemplu de calcul, pașii de refinanțare și o listă scurtă de bănci de verificat. Scopul nu este un clasament, ci o comparație pe aceleași criterii.

Refinanțare sau renegociere: cum iei decizia în 60 de secunde

• Încearcă mai întâi renegocierea dacă ai un istoric bun de plată și vrei doar o dobândă, o marjă (componenta stabilită de bancă în structura dobânzii) sau o perioadă mai avantajoasă.
• Compară o refinanțare externă dacă banca actuală nu îți oferă condiții apropiate de cele disponibile în piață.
• Refinanțarea merită numai dacă economia totală depășește costurile de închidere și mutare.
• O rată mai mică nu înseamnă automat un credit mai ieftin. Extinderea duratei poate crește suma totală plătită.
• Compară DAE, valoarea totală plătibilă (suma totală pe care o vei achita pe durata creditului) și graficul de rambursare, nu doar dobânda nominală.
• Dacă mai ai mai puțin de 12 luni până la final, refinanțarea merită mai rar, deoarece economia potențială este limitată.
• Dacă ai mai multe credite, carduri sau overdrafturi, refinanțarea poate simplifica plățile printr-o singură rată.
• Nu lua automat o sumă suplimentară. Aceasta mărește soldul și poate anula economia obținută prin refinanțare.

Tabelul de mai jos traduce cele mai frecvente situații într-un prim pas de testat. Folosește-l ca orientare înainte să ceri simulările personalizate.

Semnal din situația ta	Ce opțiune testezi prima	De ce
Mai ai puțin până la ultima rată	Renegociere sau păstrarea creditului	Costurile mutării pot depăși economia
Ai mai multe rate la bănci diferite	Refinanțare și consolidare	Poți transforma mai multe obligații într-o singură rată
Ai istoric bun la banca actuală	Renegociere	Relația existentă poate susține o ofertă revizuită
DAE nouă este semnificativ mai mică	Refinanțare	Diferența poate reduce costul total
Rata actuală este greu de susținut	Ambele variante	Compară reducerea ratei fără prelungirea excesivă a perioadei
Banca actuală refuză modificarea condițiilor	Refinanțare externă	O altă bancă poate evalua diferit profilul
Vrei doar o rată lunară mai mică	Simulare pe mai multe durate	O perioadă mai lungă poate crește costul final

De reținut: dacă semnalele sunt mixte, testează ambele variante pe aceeași sumă și aceeași perioadă; diferența reală se vede în costul total.

Ce înseamnă refinanțarea, renegocierea și costul total al creditului

Înainte să compari oferte, clarifică termenii de mai jos. Diferențele dintre sold, DAE și cost total pot schimba concluzia unei simulări.

Termen	Definiție clară
Renegociere credit	Modificarea unor condiții ale creditului la banca actuală, precum dobânda, perioada, comisioanele sau structura ratelor.
Refinanțare internă	Înlocuirea creditului cu un alt produs oferit de aceeași bancă, dacă instituția permite această opțiune.
Refinanțare externă	Contractarea unui credit la altă bancă pentru închiderea împrumutului actual.
Consolidare credite	Refinanțarea mai multor credite, carduri sau descoperiri de cont printr-un singur împrumut.
Dobândă nominală	Procentul aplicat soldului împrumutat. Nu include toate comisioanele și costurile asociate.
DAE	Indicatorul anual care include dobânda și costurile obligatorii, fiind utilizat pentru compararea ofertelor similare.
Cost total rămas	Totalul ratelor, dobânzilor și costurilor pe care le-ai mai plăti dacă păstrezi creditul actual până la final.
Grafic de rambursare	Documentul care arată pentru fiecare rată principalul, dobânda, costurile și soldul rămas.

De reținut: DAE este mai utilă decât dobânda nominală deoarece include costurile obligatorii ale creditului. Totuși, ofertele trebuie comparate pentru aceeași sumă și aceeași perioadă: un credit cu DAE mai mică, dar cu o durată mult mai lungă, poate avea un cost total mai mare.

Refinanțare vs renegociere la banca actuală

Următorul tabel compară mecanismul celor două opțiuni, nu doar efectul asupra ratei. Uită-te în special la costurile de mutare, durata procesului și riscul de a prelungi datoria.

Criteriu	Renegociere	Refinanțare
Relația cu banca	Rămâi la banca actuală	Muți creditul sau îl înlocuiești
Credit nou	De regulă, nu	Da
Închiderea contractului existent	Nu neapărat	Da, creditul vechi este achitat
Analiză de eligibilitate	Poate fi simplificată, dar depinde de bancă	Se face o nouă analiză completă
Costuri de mutare	De regulă mai reduse	Pot include analiză, rambursare anticipată, asigurare și cont
Consolidarea mai multor credite	Mai rar	Poate fi posibilă
Sumă suplimentară	Nu este specifică renegocierii	Poate fi disponibilă, dacă venitul permite
Durata procesului	Poate fi mai scurtă	Depinde de documente și de banca nouă
Riscul principal	Modificarea obținută poate fi prea mică	Rata scade, dar costul total crește prin prelungirea duratei

Pe scurt: renegocierea reduce fricțiunea procesului, în timp ce refinanțarea deschide accesul la oferte externe. Varianta mai bună este cea cu cost total mai mic pentru aceeași nevoie de finanțare.

Când merită refinanțarea unui credit de nevoi personale

Refinanțarea merită când economia totală estimată este mai mare decât toate costurile implicate, iar noua perioadă nu prelungește excesiv datoria.

Diferența de DAE de aproximativ 1-2 puncte procentuale poate fi folosită ca reper inițial, nu ca regulă universală. Pentru un sold mare și o perioadă lungă, chiar o diferență mai mică poate conta. Pentru un sold redus sau o perioadă scurtă, nicio diferență mai mare nu garantează o economie suficientă.

Tabelul următor este un filtru orientativ. Caută combinația dintre diferența de cost și perioada rămasă, nu un prag unic de dobândă.

Scenariu orientativ	Diferența dintre ofertele comparate	Perioada rămasă	Interpretare
Conservator	Sub 1 punct procentual la DAE	Sub 12 luni	Refinanțarea merită rar; verifică mai întâi renegocierea
Moderat	Aproximativ 1–2 puncte procentuale	1–3 ani	Calculează economia după toate costurile
Favorabil refinanțării	Peste 2 puncte procentuale	Peste 2–3 ani	Poate exista o economie relevantă, dar trebuie verificat costul total
Rată redusă prin durată mai lungă	DAE mai mică sau similară	Perioada crește mult	Rata poate scădea, dar totalul plătit poate crește
Consolidarea mai multor datorii	Costuri diferite pentru fiecare produs	Mai multe scadențe	Compară noul credit cu suma costurilor rămase ale tuturor produselor

De reținut: valorile sunt repere orientative. Decizia se ia pe baza ofertelor personalizate și a documentelor precontractuale.

Cele patru întrebări care decid dacă refinanțarea merită

1. Care este soldul exact al creditului actual?
2. Care este costul total rămas dacă nu modifici nimic?
3. Care este valoarea totală plătibilă pentru noul credit, inclusiv asigurarea și comisioanele?
4. Cu câte luni sau ani crește perioada de rambursare?

Când stabilitatea ratei este obiectivul #1

Stabilitatea ratei poate conta mai mult decât minimizarea absolută a costului atunci când bugetul lunar are o marjă mică, veniturile variază sau ai cheltuieli recurente greu de redus. În acest caz, prioritizează o rată predictibilă și păstrează un buffer lunar pentru cheltuieli neprevăzute.

Totuși, verifică și costul total: o rată confortabilă obținută doar prin prelungirea perioadei poate însemna mai mult plătit în final. Compară scenariul stabil cu o variantă pe durată mai scurtă și vezi ce diferență de cost accepți pentru predictibilitate.

Când merită renegocierea la banca actuală

Renegocierea poate fi prima opțiune când nu vrei să treci printr-o nouă analiză completă sau când diferența dintre creditul actual și ofertele concurente este redusă.

Poate merita să soliciți renegocierea dacă:

• ai plătit ratele fără întârzieri;
• venitul tău a crescut față de momentul acordării;
• ai primit o ofertă de refinanțare de la altă bancă;
• mai ai un sold relativ mic;
• comisionul de rambursare anticipată reduce economia mutării;
• vrei să schimbi perioada, fără să contractezi bani suplimentari;
• plătești un comision de administrare care poate fi eliminat.

Checklist pentru discuția cu banca actuală

• Solicită soldul și graficul de rambursare actualizat.
• Cere reducerea dobânzii sau a marjei aplicate.
• Întreabă dacă poate fi eliminat comisionul de administrare.
• Cere o simulare pentru perioada rămasă actuală.
• Cere separat o simulare pentru o perioadă mai scurtă sau mai lungă.
• Prezintă oferta alternativă primită de la altă bancă.
• Solicită în scris DAE și valoarea totală plătibilă după modificare.
• Verifică dacă actul adițional generează costuri.

O formulare utilă este: „Am primit o ofertă alternativă cu un cost total mai mic. Doresc să rămân client, dar vreau să verific dacă puteți revizui dobânda, comisioanele sau perioada creditului.”

Banca nu este obligată să accepte renegocierea, iar condițiile care pot fi modificate diferă în funcție de contract și politica internă.

Costurile care pot influența o refinanțare

Nu toate costurile apar în dobânda nominală. Înainte să accepți oferta, verifică fiecare element din tabel și unde este menționat în documentele băncii.

Cost	Când apare	Cum îl verifici	Impact posibil
Comision de analiză	La evaluarea sau acordarea noului credit	Oferta precontractuală și exemplul reprezentativ	Reduce economia obținută
Comision de administrare credit	Lunar sau anual	Tariful creditului	Poate crește DAE și costul total
Administrarea contului curent	Dacă este necesar un cont pentru rambursare	Tariful pachetului asociat	Poate continua pe toată durata creditului
Rambursarea anticipată	La închiderea creditului vechi	Contractul actual și adresa de refinanțare	Se calculează din suma rambursată anticipat
Asigurarea	Dacă o alegi sau este necesară pentru oferta respectivă	Polița și documentele precontractuale	Poate reduce dobânda, dar crește plata lunară și DAE
Ordin de plată condiționat	La unele fluxuri de refinanțare	Tariful băncii noi	Cost unic de transfer și închidere
Sumă suplimentară	Dacă împrumuți bani peste soldul refinanțat	Noul grafic de rambursare	Crește principalul și totalul plătit
Notar și carte funciară	În special la credite garantate cu ipotecă	Oferta și lista de documente	De regulă nu apar la refinanțarea simplă fără garanții

De reținut: costurile mici, dar recurente, pot conta mai mult decât un cost unic. Compară întotdeauna DAE și valoarea totală plătibilă după includerea tuturor elementelor obligatorii.

Rambursare anticipată: când există și când nu există compensație

Pentru creditele de consum cu dobândă fixă, compensația legală pentru rambursare anticipată (suma maximă pe care creditorul o poate cere pentru închiderea mai devreme a creditului) nu poate depăși 1% din suma rambursată dacă mai este peste un an până la final și 0,5% dacă perioada rămasă nu depășește un an. Nu se solicită această compensație când rambursarea intervine într-o perioadă în care dobânda nu este fixă și în celelalte situații exceptate de lege. OUG 50/2010 precizează: „Aveţi dreptul, în orice moment, la rambursare anticipată totală sau parţială a creditului.” Sursa: OUG 50/2010

Pagina BCR dedicată rambursării anticipate prezintă aceleași praguri de 1% și 0,5% pentru produsele cărora li se aplică această compensație. Sursa oficială: BCR

Cum calculezi economia reală a refinanțării

Formula practică este:

Economia reală = costul total rămas al creditului actual − costul total al noului credit − costurile refinanțării

Nu folosi soldul actual în locul costului total rămas. Soldul reprezintă principalul datorat, în timp ce costul total rămas include și dobânda și costurile care ar fi plătite până la ultima rată.

Exemplu numeric orientativ pentru un sold de 30.000 lei

Exemplul de mai jos nu reprezintă oferta unei bănci. Urmărește diferența dintre rata lunară și totalul comparabil: o rată mai mică poate ascunde un cost final mai mare dacă durata se prelungește.

Element	Credit actual	Refinanțare pe aceeași perioadă	Refinanțare cu perioadă prelungită
Sold refinanțat	30.000 lei	30.000 lei	30.000 lei
Perioadă	36 luni	36 luni	48 luni
Rată orientativă	1.020 lei	960 lei	790 lei
Totalul ratelor viitoare	36.720 lei	34.560 lei	37.920 lei
Costuri de refinanțare	–	300 lei	300 lei
Total comparabil	36.720 lei	34.860 lei	38.220 lei
Rezultat	Referință	Economie de 1.860 lei	Cost suplimentar de 1.500 lei

A doua variantă reduce rata cu 60 lei și costul total cu 1.860 lei. A treia reduce rata cu 230 lei, dar prelungirea perioadei generează un cost total mai mare decât păstrarea creditului actual.

Checklist pentru calcularea economiei

• Folosește soldul exact din documentul băncii.
• Cere costul total rămas al creditului actual.
• Compară aceeași sumă refinanțată.
• Compară întâi aceeași perioadă rămasă.
• Adaugă comisionul de rambursare anticipată.
• Adaugă analiza, contul și asigurarea.
• Separă suma destinată refinanțării de banii suplimentari.
• Verifică ambele grafice de rambursare.
• Calculează după câte luni recuperezi costurile mutării.

Documentele și pașii pentru refinanțarea unui credit

Documentele diferă în funcție de bancă, venit și produs, dar pot include:

• cartea de identitate;
• acordul pentru verificarea veniturilor la ANAF;
• contractul creditului actual;
• graficul de rambursare;
• documentul cu soldul de închidere;
• IBAN-ul în care trebuie virată suma;
• adresa de refinanțare;
• documentele coplătitorului, dacă este cazul;
• documente suplimentare pentru veniturile care nu pot fi verificate automat.

Pașii unei refinanțări

1. Soliciți soldul și graficul creditului actual.
2. Ceri simulări de la mai multe bănci pentru aceeași structură: aceeași sumă, aceeași perioadă, același tip de rate (egale sau descrescătoare), aceleași condiții privind asigurarea și fără bani suplimentari în prima comparație.
3. Compari DAE, rata, valoarea totală plătibilă și costurile inițiale.
4. Depui cererea și documentele de venit.
5. Primești oferta personalizată și informațiile precontractuale.
6. Semnezi noul contract, dacă oferta este avantajoasă.
7. Banca nouă sau clientul achită soldul creditului vechi, conform procedurii stabilite.
8. Soliciți confirmarea închiderii vechiului credit.
9. Verifici că produsul închis nu mai generează rate sau comisioane.

Greșeli frecvente la refinanțare și renegociere

• Rata scade, dar durata crește mult. Compară valoarea totală plătibilă, nu doar efortul lunar.
• Compari dobânzile, nu DAE. Comisioanele și asigurarea pot schimba ordinea ofertelor.
• Ignori rambursarea anticipată. Include compensația aplicabilă în calculul economiei.
• Accepți bani suplimentari fără un scop clar. Separă economia refinanțării de costul noii finanțări.
• Compari simulări pe durate diferite. Cere mai întâi oferte pentru aceeași perioadă.
• Nu verifici asigurarea. Compară oferta cu asigurare cu varianta fără asigurare.
• Închizi doar creditul, nu și produsele asociate. Verifică separat cardul, overdraftul și contul curent.
• Renegociezi doar rata. Cere și DAE, noul total plătibil și graficul revizuit.

Bănci de comparat pentru refinanțarea unui credit de nevoi personale

Tabelul este o listă scurtă de opțiuni, nu un clasament. Oferta potrivită depinde de profilul clientului, creditele refinanțate, venit, istoric și perioada aleasă.

Bancă		Ce comunică oficial despre refinanțare	Avantaj de verificat	Limită sau condiție importantă	Sursă oficială
	BCR / George	Refinanțare 100% online, dobândă fixă, până la 250.000 lei și zero comision de administrare a creditului	Flux digital și posibilitatea refinanțării creditelor solicitantului și coplătitorului	Dobânda depinde de profil, asigurare și nivelul din Programul de beneficii; există comision de analiză în exemplele publicate	www.bcr.ro
	BRD / Expresso Restart	Refinanțare 100% online, durată de aproximativ 20 de minute, până la 250.000 lei și sumă suplimentară	Comision de analiză zero și posibilitatea accesării online	Fluxul online are criterii specifice privind venitul, vechimea și lipsa co-împrumutatului	www.brd.ro
	Raiffeisen / Flexicredit Refinanțare	Refinanțare fără ipotecă, rată fixă, sumă suplimentară și posibilitatea unei pauze de trei luni	Pauza la plată după primele șase luni, conform condițiilor produsului	Termenul de zece ani este aplicabil anumitor credite mai vechi; pentru cele acordate după 8 iulie 2020 perioada maximă publicată este de cinci ani	www.raiffeisen.ro
	ING Personal	Refinanțează credite de nevoi personale, carduri și overdrafturi și poate acorda o sumă suplimentară	Reducere cumulată a dobânzii în funcție de salariu, asigurare și refinanțare	Refinanțările externe sunt acordate momentan în locațiile ING, nu integral prin Home’Bank	www.ing.ro
	UniCredit Consumer Financing	Credit cu dobândă fixă pentru refinanțare, până la 250.000 lei	Există variante de rambursare cu rate egale sau descrescătoare	Produsele cu perioadă de până la zece ani au condiții restrictive privind data și tipul creditelor refinanțate	www.unicredit.ro
	CEC Bank	Refinanțare fără garanții, aplicare online și posibilitatea consolidării creditelor	Perioadă extinsă pentru anumite credite vechi	Pagina publică o dobândă de la 11% la data verificării; oferta personalizată și costurile trebuie comparate separat	www.cec.ro
	Banca Transilvania	Refinanțarea poate include și o sumă suplimentară, dacă profilul permite	Poate fi analizată consolidarea și obținerea de bani în plus	Pagina FAQ consultată nu publică toate costurile produsului; acestea trebuie cerute în simulare	www.bancatransilvania.ro

De reținut: lista de mai sus este un punct de pornire, nu un clasament. Compară ofertele pe aceeași sumă și perioadă, apoi verifică DAE, totalul plătibil, asigurarea și costurile de administrare.

Alpha Bank România și OTP Bank România nu mai trebuie analizate ca bănci separate într-un shortlist actual. Alpha Bank România a fost integrată în UniCredit în august 2025, iar OTP Bank România a fuzionat cu Banca Transilvania în februarie 2025.

Când poate intra refinanțarea George pe lista scurtă

Refinanțarea George poate fi analizată de persoanele care vor să finalizeze procesul online și să păstreze o rată fixă, cu zero comision de administrare a creditului. BRD oferă însă tot un flux 100% online și publică un comision de analiză zero, astfel încât cele două variante trebuie comparate după DAE și totalul plătibil, nu doar după canalul digital.

BCR publică o limită de până la 250.000 lei și permite refinanțarea creditelor solicitantului și ale coplătitorului. BRD și UniCredit comunică, la rândul lor, limite de până la 250.000 lei, iar BRD are avantajul acceptării unei game mai largi de venituri și a până la trei co-împrumutați pentru cererile analizate în unitate.

Programul de beneficii George și asigurarea opțională pot reduce dobânda aplicabilă la BCR. ING comunică însă o reducere cumulată de până la trei puncte procentuale pentru refinanțare, încasarea salariului și asigurare, iar Raiffeisen oferă posibilitatea unei pauze de trei luni la plata ratelor, în condițiile produsului.

La data verificării, BCR publică pentru refinanțare o dobândă fixă între 5,79% și 14,99%, în funcție de profil și de reducerile aplicabile. Oferta include un exemplu cu un comision de analiză de 200 lei și zero comision de administrare. Oferta BRD pornește de la 5,99% și are comision de analiză zero în exemplul reprezentativ, în timp ce Raiffeisen publică o dobândă de la 5,75%. Dobânzile minime nu sunt accesibile automat și nu pot fi comparate fără DAE, asigurare și totalul plătibil.

Surse oficiale pentru comparația de mai sus: BCR · BRD · Raiffeisen

Cum alegi între renegociere și ofertele de refinanțare

1. Cere mai întâi o simulare de la banca actuală.
2. Selectează cel puțin două oferte externe.
3. Folosește aceeași structură în toate simulările: același sold, aceeași perioadă, același tip de rate și aceleași condiții privind asigurarea.
4. Compară separat variantele cu și fără asigurare.
5. Verifică DAE și valoarea totală plătibilă.
6. Scade toate costurile de mutare din economia estimată.
7. Alege rata mai mică doar dacă rămâne sustenabil și costul total.
8. Nu semna înainte să primești graficul complet de rambursare.

Informațiile sunt generale și nu reprezintă consultanță financiară. Eligibilitatea, dobânda și costurile sunt stabilite individual de fiecare bancă și pot fi diferite de exemplele publicate.

Întrebări frecvente despre refinanțare și renegociere

Când merită refinanțarea unui credit de nevoi personale?

Refinanțarea merită când noul cost total, împreună cu toate taxele de mutare, este mai mic decât costul rămas al creditului actual. Reducerea ratei nu este suficientă dacă perioada crește și ajungi să plătești mai mult în total.

Mai întâi renegociez sau aplic direct la altă bancă?

Poți începe prin a cere o ofertă revizuită de la banca actuală, mai ales dacă ai un istoric bun. În paralel, solicită simulări externe, astfel încât să ai termeni comparabili și o bază concretă de negociere.

Contează DAE mai mult decât dobânda?

DAE este mai relevantă pentru comparație deoarece include dobânda și costurile obligatorii. Trebuie analizată împreună cu durata și valoarea totală plătibilă, deoarece un credit mai lung poate costa mai mult chiar dacă are DAE mai mică.

Ce comision plătesc la rambursarea anticipată?

Pentru creditele de consum cu dobândă fixă, compensația poate fi de maximum 1% din suma rambursată dacă mai este peste un an până la final și maximum 0,5% dacă mai este cel mult un an. Verifică exact tipul dobânzii și contractul.

Pot refinanța mai multe credite într-unul singur?

Da, unele produse permit consolidarea creditelor de nevoi personale, cardurilor de credit și descoperirilor de cont. Noua bancă va analiza soldurile, veniturile și gradul de îndatorare.

Pot primi și bani suplimentari prin refinanțare?

Unele bănci permit o sumă suplimentară dacă veniturile și gradul de îndatorare o permit. Compară separat costul refinanțării și costul banilor noi, deoarece suma suplimentară mărește datoria.

Pot refinanța dacă mai am puțin până la final?

Da, dar refinanțarea merită mai rar când perioada rămasă este scurtă. Economia din dobândă poate fi prea mică pentru a acoperi rambursarea anticipată și celelalte costuri.

Refinanțarea îmi afectează istoricul de credit?

Cererea presupune o nouă analiză de eligibilitate și consultarea informațiilor relevante despre credite. Închiderea corectă a vechiului credit nu reprezintă o întârziere, dar un număr mare de solicitări într-un timp scurt poate fi luat în calcul de creditori.

Este mai bine să reduc rata sau perioada?

Reducerea perioadei scade, în general, costul total mai mult decât simpla reducere a ratei prin prelungirea creditului. Alegerea trebuie să țină cont și de suma lunară pe care o poți plăti în mod sustenabil.

Surse și data verificării

• BCR / George – Creditul de refinanțare George 
• BRD – Creditul Expresso pentru refinanțare 
• Raiffeisen Bank – Flexicredit Refinanțare 
• ING – Refinanțare 
• UniCredit – Creditul de Refinanțare 
• CEC Bank – Refinanțare credit de nevoi personale 
• Banca Transilvania – Informații despre refinanțare 
• Portal Legislativ – OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori 

Datele de produs și condițiile bancare din articol au fost verificate în iulie 2026. Înainte de o decizie, verifică oferta personalizată și documentele precontractuale, deoarece dobânzile și condițiile comerciale se pot modifica.