Tot mai multi clienti care au un credit la bancile comerciale se uita catre refinantare, ca o solutie de a scapa de cresterile de dobinda, in perioade ca aceasta prin care trecem acum, caracterizata de turbulente pe pietele financiare si scumpiri ale finantarilor.
Oportunitatea este exploatata de unele banci, care incearca astfel sa atraga clientii altor jucatori, nemultumiti de cresterea ratelor lunare. In ultima perioada, mai multe banci si-au construit ofertele de refinantare in jurul creditului de nevoi personale cu ipoteca. Acesta se preteaza atit pentru finantarea unor imprumuturi pentru locuinta mai vechi, avind perioade de acordare si costuri foarte apropiate de acestea, precum si pentru creditele de nevoi si de consum. Dupa rambursarea celorlalte credite contractate anterior, clientul va plati o singura rata lunara, in contul creditului de refinantare cu ipoteca. De asemenea, se poate obtine si o suma de bani suplimentara.
Este recomandabil ca un client sa-si refinanteze creditele daca obtine o dobinda mai mica sau un termen de rambursare mai mare decit al creditelor mai vechi. Un alt avantaj este ca poate plati o singura rata lunara, atunci cind isi refinanteaza doua sau mai multe credite mai vechi. In plus, pe linga inchiderea creditelor vechi, clientul poate obtine si o suma de bani suplimentara (in conditiile in care bugetul si garantia permit).
Dobinzi atractive pentru creditele in franci elvetieni
Una dintre solutiile pe care bancile o evidentiaza atunci cind vine vorba de refinantare este creditul in franci elvetieni, datorita dobinzilor mai mici decit in cazul euro sau lei. Este si cazul OTP Bank, care deruleaza o campanie pentru creditul de refinantare cu garantie ipotecara, ce se va finaliza pe 16 mai. In aceasta perioada, cererile pentru imprumutul de nevoi personale cu ipoteca, destinat refinantarii, beneficiaza de reducerea cu 25% a comisionului de acordare de 2%, precum si de doua carduri de credit gratuite, VISA Clasic Transparent si MasterCard Standard. Banca aplica la acest credit o dobinda de 6,99% pentru franci elvetieni, 9,5% pentru euro si 12,99% pentru lei. De asemenea, nu exista comision de administrare. Creditul se acorda pe maxim 30 de ani, iar sumele ce pot fi obtinute sint in limita a 80% din valoarea evaluata a imobilului ipotecat.
Cei de la Raiffeisen Bank au lansat un produs asemanator anul trecut, Flexicredit Integral, prin care se pot consolida, intr-un singur imprumut de nevoi cu ipoteca, credite de nevoi, de consum si pentru locuinte. Spre deosebire de oferta OTP, creditul de refinantare cu ipoteca de la Raiffeisen ofera o perioada de ramburare mai indelungata, de 40 de ani, si posibilitatea de a imprumuta pina la 100% din valoarea imobilului ipotecat. Banca permite contractarea creditului cu dobinda fixa in primul an, de 5,5% pentru franci, 6,7% euro si 9,6% lei, in timp ce dobinzile variabile sint de 6,4% (CHF), 8,1% (euro) si 10,9% (lei). Aici intervine insa si un comision lunar, aplicat la soldul creditului, in valoare de 0,15%.
Calculul de rentabilitate, baza alegerii refinantarii imprumutului
Indiferent de oferta aleasa, refinantarea unuia sau mai multor credite are ca principal obiectiv obtinerea unui cost de finantare mai bun. Se poate alege astfel plata unei rate lunare mai mici sau o perioada de rambursare a creditului mai redusa. Alegerea refinantarii trebuie insa sa se bazeze pe un calcul de rentabilitate, in conditiile in care noul credit si plata celui vechi implica niste costuri semnificative. Este vorba aici despre comisionul de rambursare anticipata, ce poate urca pina la 3-4%, comisionul de acordare al noului credit (in cazurile de mai sus fiind de 2% la OTP si 2,2% la Raiffeisen), precum si alte taxe ce tin de noul credit - de evaluare a garantiei, de analiza a dosarului, taxe notariale. De asemenea, in cazul in care refinantarea se va face in alta moneda decit cea a creditului vechi, trebuie luate in calcul si diferentele de schimb valutar, ce pot aduce la rindul lor costuri suplimentare.
Oportunitatea este exploatata de unele banci, care incearca astfel sa atraga clientii altor jucatori, nemultumiti de cresterea ratelor lunare. In ultima perioada, mai multe banci si-au construit ofertele de refinantare in jurul creditului de nevoi personale cu ipoteca. Acesta se preteaza atit pentru finantarea unor imprumuturi pentru locuinta mai vechi, avind perioade de acordare si costuri foarte apropiate de acestea, precum si pentru creditele de nevoi si de consum. Dupa rambursarea celorlalte credite contractate anterior, clientul va plati o singura rata lunara, in contul creditului de refinantare cu ipoteca. De asemenea, se poate obtine si o suma de bani suplimentara.
Este recomandabil ca un client sa-si refinanteze creditele daca obtine o dobinda mai mica sau un termen de rambursare mai mare decit al creditelor mai vechi. Un alt avantaj este ca poate plati o singura rata lunara, atunci cind isi refinanteaza doua sau mai multe credite mai vechi. In plus, pe linga inchiderea creditelor vechi, clientul poate obtine si o suma de bani suplimentara (in conditiile in care bugetul si garantia permit).
Dobinzi atractive pentru creditele in franci elvetieni
Una dintre solutiile pe care bancile o evidentiaza atunci cind vine vorba de refinantare este creditul in franci elvetieni, datorita dobinzilor mai mici decit in cazul euro sau lei. Este si cazul OTP Bank, care deruleaza o campanie pentru creditul de refinantare cu garantie ipotecara, ce se va finaliza pe 16 mai. In aceasta perioada, cererile pentru imprumutul de nevoi personale cu ipoteca, destinat refinantarii, beneficiaza de reducerea cu 25% a comisionului de acordare de 2%, precum si de doua carduri de credit gratuite, VISA Clasic Transparent si MasterCard Standard. Banca aplica la acest credit o dobinda de 6,99% pentru franci elvetieni, 9,5% pentru euro si 12,99% pentru lei. De asemenea, nu exista comision de administrare. Creditul se acorda pe maxim 30 de ani, iar sumele ce pot fi obtinute sint in limita a 80% din valoarea evaluata a imobilului ipotecat.
Cei de la Raiffeisen Bank au lansat un produs asemanator anul trecut, Flexicredit Integral, prin care se pot consolida, intr-un singur imprumut de nevoi cu ipoteca, credite de nevoi, de consum si pentru locuinte. Spre deosebire de oferta OTP, creditul de refinantare cu ipoteca de la Raiffeisen ofera o perioada de ramburare mai indelungata, de 40 de ani, si posibilitatea de a imprumuta pina la 100% din valoarea imobilului ipotecat. Banca permite contractarea creditului cu dobinda fixa in primul an, de 5,5% pentru franci, 6,7% euro si 9,6% lei, in timp ce dobinzile variabile sint de 6,4% (CHF), 8,1% (euro) si 10,9% (lei). Aici intervine insa si un comision lunar, aplicat la soldul creditului, in valoare de 0,15%.
Calculul de rentabilitate, baza alegerii refinantarii imprumutului
Indiferent de oferta aleasa, refinantarea unuia sau mai multor credite are ca principal obiectiv obtinerea unui cost de finantare mai bun. Se poate alege astfel plata unei rate lunare mai mici sau o perioada de rambursare a creditului mai redusa. Alegerea refinantarii trebuie insa sa se bazeze pe un calcul de rentabilitate, in conditiile in care noul credit si plata celui vechi implica niste costuri semnificative. Este vorba aici despre comisionul de rambursare anticipata, ce poate urca pina la 3-4%, comisionul de acordare al noului credit (in cazurile de mai sus fiind de 2% la OTP si 2,2% la Raiffeisen), precum si alte taxe ce tin de noul credit - de evaluare a garantiei, de analiza a dosarului, taxe notariale. De asemenea, in cazul in care refinantarea se va face in alta moneda decit cea a creditului vechi, trebuie luate in calcul si diferentele de schimb valutar, ce pot aduce la rindul lor costuri suplimentare.
