Pentru a face cea mai fericita alegere ai nevoie de cit mai multe informatii, pe baza carora se va desfasura procesul decizional. Nimeni nu s-a nascut invatat, asa ca pentru a ajunge la cunostinte trebuie sa pui intrebari. Cum il interoghez pe consilierul de credite al unei banci? Ce intrebari ii adresez pentru a cunoaste totul despre imprumutul dorit si pentru a decide de la ce banca sa iau acest credit?
In primul rind trebuie sa te interesezi daca esti eligibil pentru imprumutul dorit. Intreaba daca salariul care este trecut in contractul de munca este indeajuns de mare pentru a te incadra in limita de virsta. In acest context, este importanta si disponibilitatea bancii de a lua in considerare si veniturile provenite din alte surse decit salariul, precum comisioanele din vinzari, diurne, drepturi de autor, venituri din chirii, din dividende, din dobinzi sau cele obtinute prin desfasurarea de profesii liberale. De asemenea, nu uita sa afli in ce proportie banca ia in calcul aceste venituri atunci cind iti evalueaza capacitatea de rambursare.
De exemplu, HVB Bank ia in calcul numai 50% din veniturile obtinute din chirii, din dividende, aceste procente variind de la banca la banca.
Cele mai importante intrebari pe care trebuie sa le adreseze solicitantul de credit sint legate de costuri. Cum bancile de la noi nu au fost si nici nu sint model de transparenta, la acest capitol clientii trebuie sa fie foarte curiosi si atenti. Prima nelamurire vine din alegerea monedei creditului: lei sau valuta? Cele in valuta sint ceva mai ieftine decit cele in moneda nationala, dar implica riscul variatiilor cursului valutar. Unele banci acorda credite in valuta numai celor care obtin venituri in aceeasi moneda, asa ca este mai bine sa puneti o intrebare legata de acest amanunt.
Cit este dobinda? este, normal, cea mai importanta intrebare legata de costuri. O dobinda mica inseamna o rata lunara mai mica. In principiu, caci in practica bancile au scazut dobinzile si au marit comisioanele asociate creditelor. Acestea au inceput sa aiba o pondere insemnata in costuri, in general fiind ascunse de banci. O curiozitate crescuta pe partea de comisioane nu este deloc exagerata. Intreaba ce comisioane si taxe percepe banca pentru credit si, foarte important, modul in care acestea se aplica: "flat", o singura data, la acordarea creditului, sau periodic, lunar sau anual, sub forma de procent aplicat la soldul creditului. Comisioanele "flat" pot fi incluse in valoarea creditului si percepute la acordarea acestuia, diminuind suma obtinuta prin credit. Pentru a nu avea surprize ca ai imprumutat o suma mai mica decit cea de care ai nevoie, nu uita sa intrebi care este valoarea reala a acestui comision si cum este perceput.
Cum variaza dobinda?
Intereseaza-te daca dobinda este fixa sau variabila. Un aspect foarte important de aflat este in legatura cu variabilitatea dobinzii. Cere sa ti se spuna criteriile care stau la baza variatiei dobinzii: in functie de politica bancii, pe baza semnalelor din piata (acestea se modifica in jos in extrem de putine cazuri) sau pe baza unor formule de calcul care sa includa unul dintre indicii monetari ai pietei bancare, plus o marja fixa a bancii. Aceasta din urma este varianta avantajoasa pentru client, intrucit poate aduce scaderea dobinzii in timp, in conditiile in care valoarea respectivilor indici monetari se reduce. Pentru imprumuturile pe perioade mai lungi, bancile ofera si varianta dobinda fixa in primii ani si ulterior variabila.
Aceasta dobinda fixa este foarte redusa in comparatie cu media pietei, fiind foarte atragatoare la la prima vedere, insa acorda aceeasi atentie celei "ulterior variabile" si modului in care aceasta variaza.
Un alt cost destul de important al creditului sint asigurarile, insa in mare majoritate a cazurilor bancile spun ca nu pot raspunde la intrebari legate de valoarea asigurarii asociate creditului, intrucit aceasta este diferita pentru fiecare individ, in functie de virsta, studii, sex si alte astfel de criterii. Cit platesti pentru asigurare vei afla doar atunci cind semnezi contractul de credit.
Pentru a nu deveni rau-platnic si sa intri in baza de date a Biroului de Credit, cere detalii despre comisionul de gestiune al contului curent care iti este deschis automat atunci cind iei un credit si il platesti lunar, odata cu rata imprumutului. Nu trebuie pierdut din vedere nici comisionul de rambursare anticipata, valoarea acestuia determinind in mare masura costurile unei viitoare refinantari a creditului contractat.
Care este durata de preaprobare a creditului
In cazul creditelor imobiliare/ipotecare, un amanunt foarte important pe care trebuie sa-l afli este daca banca acorda o perioada de preaprobare a creditului si care este durata ei. In acest interval, banca garanteaza ca iti acorda creditul, iar clientul poate sa-si caute locuinta pe care vrea sa o cumpere sau sa finalizeze documentatia legata de achizitionarea acesteia. Pentru a nu avea surprize neplacute in cazul in care nu mai vrei sa iei imprumutul pentru care ai aplicat, intreaba si cit este comisionul de renuntare la dosarul de credit, caci unele banci practica astfel de taxe, deloc modice.
Care este perioada maxima pe care pot sa iau creditul? Ce acte trebuie sa prezint? Ce garantii trebuie sa aduc? Astfel de intrebari sint obligatorii intr-o discutie cu un ofiter de credite, intrucit o perioada mai mare a creditului presupune un efort financiar lunar mai mic, iar acte si garantii mai putine fac un credit mai accesibil. Adeverinta de salariu este o cerinta pentru aproape toate creditele, insa intreaba pe ce perioada de la completarea ei este valabila. La unele banci, de exemplu, adeverinta este valabila timp de o saptamina de la completare, astfel incit poti avea supriza ca, dupa acest interval, banca sa iti refuze dosarul de credit.
In cit timp se acorda creditul? Raspunsul ar trebui sa fie foarte important pentru solicitantul de credit. Timpul este insa relativ pentru toata lumea - si pentru banci, iar de multe ori o ora se poate transforma in doua ore, iar saptamina promisa de banca poate avea mai mult de 7 zile.
In primul rind trebuie sa te interesezi daca esti eligibil pentru imprumutul dorit. Intreaba daca salariul care este trecut in contractul de munca este indeajuns de mare pentru a te incadra in limita de virsta. In acest context, este importanta si disponibilitatea bancii de a lua in considerare si veniturile provenite din alte surse decit salariul, precum comisioanele din vinzari, diurne, drepturi de autor, venituri din chirii, din dividende, din dobinzi sau cele obtinute prin desfasurarea de profesii liberale. De asemenea, nu uita sa afli in ce proportie banca ia in calcul aceste venituri atunci cind iti evalueaza capacitatea de rambursare.
De exemplu, HVB Bank ia in calcul numai 50% din veniturile obtinute din chirii, din dividende, aceste procente variind de la banca la banca.
Cele mai importante intrebari pe care trebuie sa le adreseze solicitantul de credit sint legate de costuri. Cum bancile de la noi nu au fost si nici nu sint model de transparenta, la acest capitol clientii trebuie sa fie foarte curiosi si atenti. Prima nelamurire vine din alegerea monedei creditului: lei sau valuta? Cele in valuta sint ceva mai ieftine decit cele in moneda nationala, dar implica riscul variatiilor cursului valutar. Unele banci acorda credite in valuta numai celor care obtin venituri in aceeasi moneda, asa ca este mai bine sa puneti o intrebare legata de acest amanunt.
Cit este dobinda? este, normal, cea mai importanta intrebare legata de costuri. O dobinda mica inseamna o rata lunara mai mica. In principiu, caci in practica bancile au scazut dobinzile si au marit comisioanele asociate creditelor. Acestea au inceput sa aiba o pondere insemnata in costuri, in general fiind ascunse de banci. O curiozitate crescuta pe partea de comisioane nu este deloc exagerata. Intreaba ce comisioane si taxe percepe banca pentru credit si, foarte important, modul in care acestea se aplica: "flat", o singura data, la acordarea creditului, sau periodic, lunar sau anual, sub forma de procent aplicat la soldul creditului. Comisioanele "flat" pot fi incluse in valoarea creditului si percepute la acordarea acestuia, diminuind suma obtinuta prin credit. Pentru a nu avea surprize ca ai imprumutat o suma mai mica decit cea de care ai nevoie, nu uita sa intrebi care este valoarea reala a acestui comision si cum este perceput.
Cum variaza dobinda?
Intereseaza-te daca dobinda este fixa sau variabila. Un aspect foarte important de aflat este in legatura cu variabilitatea dobinzii. Cere sa ti se spuna criteriile care stau la baza variatiei dobinzii: in functie de politica bancii, pe baza semnalelor din piata (acestea se modifica in jos in extrem de putine cazuri) sau pe baza unor formule de calcul care sa includa unul dintre indicii monetari ai pietei bancare, plus o marja fixa a bancii. Aceasta din urma este varianta avantajoasa pentru client, intrucit poate aduce scaderea dobinzii in timp, in conditiile in care valoarea respectivilor indici monetari se reduce. Pentru imprumuturile pe perioade mai lungi, bancile ofera si varianta dobinda fixa in primii ani si ulterior variabila.
Aceasta dobinda fixa este foarte redusa in comparatie cu media pietei, fiind foarte atragatoare la la prima vedere, insa acorda aceeasi atentie celei "ulterior variabile" si modului in care aceasta variaza.
Un alt cost destul de important al creditului sint asigurarile, insa in mare majoritate a cazurilor bancile spun ca nu pot raspunde la intrebari legate de valoarea asigurarii asociate creditului, intrucit aceasta este diferita pentru fiecare individ, in functie de virsta, studii, sex si alte astfel de criterii. Cit platesti pentru asigurare vei afla doar atunci cind semnezi contractul de credit.
Pentru a nu deveni rau-platnic si sa intri in baza de date a Biroului de Credit, cere detalii despre comisionul de gestiune al contului curent care iti este deschis automat atunci cind iei un credit si il platesti lunar, odata cu rata imprumutului. Nu trebuie pierdut din vedere nici comisionul de rambursare anticipata, valoarea acestuia determinind in mare masura costurile unei viitoare refinantari a creditului contractat.
Care este durata de preaprobare a creditului
In cazul creditelor imobiliare/ipotecare, un amanunt foarte important pe care trebuie sa-l afli este daca banca acorda o perioada de preaprobare a creditului si care este durata ei. In acest interval, banca garanteaza ca iti acorda creditul, iar clientul poate sa-si caute locuinta pe care vrea sa o cumpere sau sa finalizeze documentatia legata de achizitionarea acesteia. Pentru a nu avea surprize neplacute in cazul in care nu mai vrei sa iei imprumutul pentru care ai aplicat, intreaba si cit este comisionul de renuntare la dosarul de credit, caci unele banci practica astfel de taxe, deloc modice.
Care este perioada maxima pe care pot sa iau creditul? Ce acte trebuie sa prezint? Ce garantii trebuie sa aduc? Astfel de intrebari sint obligatorii intr-o discutie cu un ofiter de credite, intrucit o perioada mai mare a creditului presupune un efort financiar lunar mai mic, iar acte si garantii mai putine fac un credit mai accesibil. Adeverinta de salariu este o cerinta pentru aproape toate creditele, insa intreaba pe ce perioada de la completarea ei este valabila. La unele banci, de exemplu, adeverinta este valabila timp de o saptamina de la completare, astfel incit poti avea supriza ca, dupa acest interval, banca sa iti refuze dosarul de credit.
In cit timp se acorda creditul? Raspunsul ar trebui sa fie foarte important pentru solicitantul de credit. Timpul este insa relativ pentru toata lumea - si pentru banci, iar de multe ori o ora se poate transforma in doua ore, iar saptamina promisa de banca poate avea mai mult de 7 zile.
