La sfirsitul anului trecut, in urma unei licitatii, Ministerul Agriculturii, Padurilor si Dezvoltarii Rurale (MAPDR) a alocat Bancii Comerciale Romane - BCR suma de 300 miliarde de lei vechi pe care aceasta sa o acorde sub forma de imprumut producatorilor agricoli care doresc sa realizeze un proiect prin Programul "Fermierul". Creditele, conform precizarilor ministrului Gheorghe Flutur, pot fi acordate pe maxim 10 ani, cu o perioada de gratie de 1 - 5 ani si cu o dobinda de 5 %, si pot fi accesate de orice producator care vrea sa transforme agricultura intr-o afacere profitabila. De la prezentarea initiala si pina la forma finala insa, drumul a fost lung, iar conceptul initial a fost mult schimbat. Conditiile de finantare nu sint atit de accesibile, asa cum a lasat sa se inteleaga oficialul MAPDR, pentru ca, pe linga prevederile actelor normative care reglementeaza derularea Programului, banca are dreptul sa isi impuna si propriile norme de creditare, deloc usoare pentru o persoana care nu are "un istoric" in sistemul bancar.
Au acces doar producatorii "inregimentati juridic"
In urma cu doua zile, la solicitarea conducerii Directiei pentru Agricultura si Dezvoltare Rurala (DADR) Braila, echipa manageriala a sucursalei locale a BCR a organizat o intilnire cu tema "Posibilitati de finantare a Programelor Fermierul si Sapard", la care au participat specialisti ai BCR, DADR si ai Oficiului Judetean de Consultanta Agricola (OJCA). Intilnirea a fost prezidata de Vasile Suraianu, director DADR, Elena Chirulescu, director executiv adjunct al BCR Braila, Jenica Georgescu, director OJCA si Gheorghe Voicu, directorul Directiei de Dezvoltare Rurala din cadrul DADR Braila. Dupa mai bine de o ora de discutii, concluzia a fost clara: Fondurile "Fermierul" pot fi utilizate exclusiv pentru cofinantare "Sapard".
"Creditul prin "Fermierul" se acorda in lei si reprezinta sursa proprie pe care trebuie sa o detina producatorul agricol pentru a accede la o finantare prin "Sapard". Pentru ca, sa fie clar, discutam strict de o cofinantare", a precizat Chirulescu.
Pot beneficia de credite producatorii agricoli individuali inregistrati in Registrul exploatatiilor agricole, cu conditia sa fie "inregimentati juridic", respectiv sa aiba calitatea de persoana fizica autorizata, inregistrata la Registrul Comertului conform Legii nr. 300/2004; aociatiile agricole familiale, asociatiile de producatori, grupurile de producatori si cooperative agricole constituite conform legislatiei in vigoare, precum si societatile comerciale cu capital privat.
Perioada de gratie se acorda numai daca reiese din studiul de fezabilitate
Pentru fiecare tip de proiect, in functie de submasura Programului "Sapard" care este accesata, legislatia prevede plafoane de finanatare. Sint proiecte insa, care datorita complexitatii, nu se incadreaza in suma stabilita ca plafon. In acest sens, BCR a venit cu oferta de a asigura diferenta din fonduri proprii, insa in conditii si cu costuri diferite. "In cazul in care proiectul depus are o valoare mai mare decit plafonul maxim stabilit, se pot acorda credite si din surse BCR. Apar astfel doua credite si doua contracte de creditare, cu costuri diferite. Cu privire la costuri, aici vom discuta de la caz la caz, in functie de performanta clientului, de profitabilitatea bancii in raport cu clientul respectiv, de istoricul colaborarii lui cu banca sau sistemul bancar. Perioada de creditare este de pina la 10 ani, cu o perioada de gratie de 1 la 5 ani, in functie de tipul proiectului, si asa cum va rezulta din studiul de fezabilitate, care este documentatia de baza pentru analiza creditului. Daca din studiul de fezabilitate nu rezulta aceasta necesitate, nici noi nu vom acorda o perioada de gratie doar pentru ca avem aceasta posibilitate. La fel de important de stiut este si ca acest credit are si alte costuri decit cele cu privire la dobinzi, care insa se vor negocia cu clientii", a mai spus Chirulescu.
Garantiile proprii - o conditie obligatorie ceruta de BCR
O alta problema ridicata de directorul BCR a fost cea privind garantiile solicitate. Ea a explicat ca, in afara facilitatilor prevazute de lege, respectiv admiterea in garantie a bunurilor cumparate, si acceptarea fondurilor de garantare (Fondul de Garantare a Creditului Rural si Fondul de Garantare a Intreprinderilor Mici si Mijlocii), banca solicita si garantii proprii.
"Nu va ascundem faptul ca, in afara acestor garantii prevazute de lege, BCR va solicita gajuri suplimentare, diferite in functie de client. De exemplu, pentru o firma nou infiintata, fara un istoric, conditiile vor fi mai aspre. Nu este un secret ca aceste fonduri de garantare nu sint recunoscute de Banca Nationala, motiv pentru care bancile care le accepta in garantie trebuie sa constituie provizioane (provizionul reprezinta suma afectata de o companie pentru acoperirea unei obligatii sau a unei pierderi virtuale, viitoare sau eventuale) de 100%. De altfel si legea spune ca cel putin dobinda trebuie acoperita cu garantii personale. Aici avem probleme cu solicitantii si de aceea am tinut sa fac aceste precizari, lumea sa intealeaga ca sintem parteneri de afaceri, dar vrem afaceri profitabile si sigure", a mai spus Chirulescu. Ca garantii proprii, BCR accepta terenurile agricole si, de la caz la caz, si imobile din mediul rural. Aceasta doar daca pentru imobilul respectiv se poate determina o valoare de piata. In rest, se poate gira cu apartamente, masini, orice bun personal care poate indeplini conditiile de a constitui garantie. Pentru ca, a spus directorul BCR, "se doreste astfel ca si beneficiarul sa aiba o anumita responsabilitate".
Creditul devine generator de dobinda la momentul primelor trageri
Pentru a obtine o finanatare "Sapard" completata printr-un credit "Fermierul", potentialul beneficiar trebuie sa se prezinte mai intii la banca cu un dosar care sa contina studiul de fezabilitate, planul de afaceri si cererea de creditare. Banca inregistreaza cererea si, daca aceasta se aproba in comitetul director, se semneaza contractul de creditare. In baza lui, banca emite o scrisoare de confort. Aceasta se adauga la dosarul initial, care se depune la Biroul "Sapard". In tot acest timp, contractul de creditare ramine in stand-by. Dupa ce Agentia "Sapard" avizeaza proiectul, semneaza cu beneficiarul o scrisoare de finantare. Cu aceasta scrisoare, producatorul se intoarce la banca si in acel moment contractul de credit intra in derulare, iar atunci se vor constitui garantiile. Creditul devine generator de dobinda la momentul primelor trageri. Pe perioada de asteptare nu se percepe dobinda.
Creditul se contracteaza pe intreaga valoare a proiectului, urmind ca prima rata de rambursare sa coincida cu restituirea finantarii obtinute prin "Sapard". Creditul se poate rambursa si anticipat, cu plata unui comision de rambursare anticipata.
Au acces doar producatorii "inregimentati juridic"
In urma cu doua zile, la solicitarea conducerii Directiei pentru Agricultura si Dezvoltare Rurala (DADR) Braila, echipa manageriala a sucursalei locale a BCR a organizat o intilnire cu tema "Posibilitati de finantare a Programelor Fermierul si Sapard", la care au participat specialisti ai BCR, DADR si ai Oficiului Judetean de Consultanta Agricola (OJCA). Intilnirea a fost prezidata de Vasile Suraianu, director DADR, Elena Chirulescu, director executiv adjunct al BCR Braila, Jenica Georgescu, director OJCA si Gheorghe Voicu, directorul Directiei de Dezvoltare Rurala din cadrul DADR Braila. Dupa mai bine de o ora de discutii, concluzia a fost clara: Fondurile "Fermierul" pot fi utilizate exclusiv pentru cofinantare "Sapard".
"Creditul prin "Fermierul" se acorda in lei si reprezinta sursa proprie pe care trebuie sa o detina producatorul agricol pentru a accede la o finantare prin "Sapard". Pentru ca, sa fie clar, discutam strict de o cofinantare", a precizat Chirulescu.
Pot beneficia de credite producatorii agricoli individuali inregistrati in Registrul exploatatiilor agricole, cu conditia sa fie "inregimentati juridic", respectiv sa aiba calitatea de persoana fizica autorizata, inregistrata la Registrul Comertului conform Legii nr. 300/2004; aociatiile agricole familiale, asociatiile de producatori, grupurile de producatori si cooperative agricole constituite conform legislatiei in vigoare, precum si societatile comerciale cu capital privat.
Perioada de gratie se acorda numai daca reiese din studiul de fezabilitate
Pentru fiecare tip de proiect, in functie de submasura Programului "Sapard" care este accesata, legislatia prevede plafoane de finanatare. Sint proiecte insa, care datorita complexitatii, nu se incadreaza in suma stabilita ca plafon. In acest sens, BCR a venit cu oferta de a asigura diferenta din fonduri proprii, insa in conditii si cu costuri diferite. "In cazul in care proiectul depus are o valoare mai mare decit plafonul maxim stabilit, se pot acorda credite si din surse BCR. Apar astfel doua credite si doua contracte de creditare, cu costuri diferite. Cu privire la costuri, aici vom discuta de la caz la caz, in functie de performanta clientului, de profitabilitatea bancii in raport cu clientul respectiv, de istoricul colaborarii lui cu banca sau sistemul bancar. Perioada de creditare este de pina la 10 ani, cu o perioada de gratie de 1 la 5 ani, in functie de tipul proiectului, si asa cum va rezulta din studiul de fezabilitate, care este documentatia de baza pentru analiza creditului. Daca din studiul de fezabilitate nu rezulta aceasta necesitate, nici noi nu vom acorda o perioada de gratie doar pentru ca avem aceasta posibilitate. La fel de important de stiut este si ca acest credit are si alte costuri decit cele cu privire la dobinzi, care insa se vor negocia cu clientii", a mai spus Chirulescu.
Garantiile proprii - o conditie obligatorie ceruta de BCR
O alta problema ridicata de directorul BCR a fost cea privind garantiile solicitate. Ea a explicat ca, in afara facilitatilor prevazute de lege, respectiv admiterea in garantie a bunurilor cumparate, si acceptarea fondurilor de garantare (Fondul de Garantare a Creditului Rural si Fondul de Garantare a Intreprinderilor Mici si Mijlocii), banca solicita si garantii proprii.
"Nu va ascundem faptul ca, in afara acestor garantii prevazute de lege, BCR va solicita gajuri suplimentare, diferite in functie de client. De exemplu, pentru o firma nou infiintata, fara un istoric, conditiile vor fi mai aspre. Nu este un secret ca aceste fonduri de garantare nu sint recunoscute de Banca Nationala, motiv pentru care bancile care le accepta in garantie trebuie sa constituie provizioane (provizionul reprezinta suma afectata de o companie pentru acoperirea unei obligatii sau a unei pierderi virtuale, viitoare sau eventuale) de 100%. De altfel si legea spune ca cel putin dobinda trebuie acoperita cu garantii personale. Aici avem probleme cu solicitantii si de aceea am tinut sa fac aceste precizari, lumea sa intealeaga ca sintem parteneri de afaceri, dar vrem afaceri profitabile si sigure", a mai spus Chirulescu. Ca garantii proprii, BCR accepta terenurile agricole si, de la caz la caz, si imobile din mediul rural. Aceasta doar daca pentru imobilul respectiv se poate determina o valoare de piata. In rest, se poate gira cu apartamente, masini, orice bun personal care poate indeplini conditiile de a constitui garantie. Pentru ca, a spus directorul BCR, "se doreste astfel ca si beneficiarul sa aiba o anumita responsabilitate".
Creditul devine generator de dobinda la momentul primelor trageri
Pentru a obtine o finanatare "Sapard" completata printr-un credit "Fermierul", potentialul beneficiar trebuie sa se prezinte mai intii la banca cu un dosar care sa contina studiul de fezabilitate, planul de afaceri si cererea de creditare. Banca inregistreaza cererea si, daca aceasta se aproba in comitetul director, se semneaza contractul de creditare. In baza lui, banca emite o scrisoare de confort. Aceasta se adauga la dosarul initial, care se depune la Biroul "Sapard". In tot acest timp, contractul de creditare ramine in stand-by. Dupa ce Agentia "Sapard" avizeaza proiectul, semneaza cu beneficiarul o scrisoare de finantare. Cu aceasta scrisoare, producatorul se intoarce la banca si in acel moment contractul de credit intra in derulare, iar atunci se vor constitui garantiile. Creditul devine generator de dobinda la momentul primelor trageri. Pe perioada de asteptare nu se percepe dobinda.
Creditul se contracteaza pe intreaga valoare a proiectului, urmind ca prima rata de rambursare sa coincida cu restituirea finantarii obtinute prin "Sapard". Creditul se poate rambursa si anticipat, cu plata unui comision de rambursare anticipata.
