Bancile vor trebui sa prezinte clientilor, inca din faza de informare, toate datele legate de contractul de credit si schema de rambursare. Modificarile de legislatie initiate de Agentia Nationala pentru Protectia Consumatorului pentru protejarea clientilor institutiilor de credit au fost publicate in Monitorul Oficial. Prevederile adoptate impun mai multa transparenta in modificarea dobinzilor la credite, dar nu contin si solutiile propuse de ANPC in problema rambursarii anticipate sau a dobinzilor penalizatoare.
Potrivit OUG nr.795 din 27 noiembrie 2008, care va intra in vigoare la sfirsitul lunii decembrie, inaintea semnarii contractului, clientii bancilor au dreptul sa fie informati in ceea ce priveste conditiile contractuale. De asemenea, trebuie sa li se prezinte si un grafic de rambursare, care sa mentioneze costurile totale.
Ordonanta va proteja consumatorii care s-au plins, in repetate rinduri, ca unele banci refuzau sa faca publice costurile reale ale contractului, preferind sa le divulge pe parcurs. Acest lucru ingreuna situatia posibililor debitori care nu isi puteau estima efortul financiar pe care urmeaza sa il depuna.
Pe linga esalonarea si valoarea reala a platilor, banca va trebui sa prezinte si celelalte costuri incluse pe linga dobinda, care nu vor mai putea fi modificate pe parcursul derularii contractului.
Nu a fost solutionata rambursarea anticipata
Forma initiala propusa de ANPC a suferit cele mai importante schimbari in cazul rambursarii anticipate. Conform noilor prevederi, comisionul de rambursare in avans se va determina "in strinsa legatura cu pierderile creditorului (n.r. banca sau IFN) aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a plati in avans creditul". Modul in care se va determina aceasta legatura nu este insa prevazut, ceea ce lasa loc la interpretari si adaptari in functie de fiecare situatie.
O alta prevedere importanta propusa de ANPC a fost, de asemenea, eliminata. Conform acesteia, clientul avea dreptul sa se poata refinanta de la o alta banca fara a plati comision de rambursare anticipata, in cazul in care nu era de acord cu modificarile propuse de banca pe parcursul derularii imprumutului.
In prezent, unele banci impun comisioane de plata in avans de pina la 5% - 7%, indiferent de momentul in care se face plata, in timp ce alte institutii solicita un astfel de cost numai in primii ani de derulare a imprumutului.
In cazul in care, la scurt timp de la contractarea imprumutului, clientul renunta, comisionul de rambursare anticipata are menirea sa acopere costurile initiale.
Dobinzile restante pot genera penalizari
De asemenea, guvernul s-a dovedit mai darnic cu bancile decit ANPC si in alte aspecte, modificind propunerea legislativa initiala.
Articolul ce consemna ca "in cazul in care consumatorul intirzie la plata ratelor scadente mai putin de 90 zile, furnizorul de servicii financiare va putea aplica dobinzi penalizatoare doar pentru partea de credit restanta", nu este prezent in noile prevederi.
Astfel, practica bancilor din prezent, prin care unele aplica dobinzi penalizatoare de pina la 40% la intreaga suma restanta (inclusiv dobinzile aferente) nu va fi eliminata.
Potrivit OUG nr.795 din 27 noiembrie 2008, care va intra in vigoare la sfirsitul lunii decembrie, inaintea semnarii contractului, clientii bancilor au dreptul sa fie informati in ceea ce priveste conditiile contractuale. De asemenea, trebuie sa li se prezinte si un grafic de rambursare, care sa mentioneze costurile totale.
Ordonanta va proteja consumatorii care s-au plins, in repetate rinduri, ca unele banci refuzau sa faca publice costurile reale ale contractului, preferind sa le divulge pe parcurs. Acest lucru ingreuna situatia posibililor debitori care nu isi puteau estima efortul financiar pe care urmeaza sa il depuna.
Pe linga esalonarea si valoarea reala a platilor, banca va trebui sa prezinte si celelalte costuri incluse pe linga dobinda, care nu vor mai putea fi modificate pe parcursul derularii contractului.
Nu a fost solutionata rambursarea anticipata
Forma initiala propusa de ANPC a suferit cele mai importante schimbari in cazul rambursarii anticipate. Conform noilor prevederi, comisionul de rambursare in avans se va determina "in strinsa legatura cu pierderile creditorului (n.r. banca sau IFN) aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a plati in avans creditul". Modul in care se va determina aceasta legatura nu este insa prevazut, ceea ce lasa loc la interpretari si adaptari in functie de fiecare situatie.
O alta prevedere importanta propusa de ANPC a fost, de asemenea, eliminata. Conform acesteia, clientul avea dreptul sa se poata refinanta de la o alta banca fara a plati comision de rambursare anticipata, in cazul in care nu era de acord cu modificarile propuse de banca pe parcursul derularii imprumutului.
In prezent, unele banci impun comisioane de plata in avans de pina la 5% - 7%, indiferent de momentul in care se face plata, in timp ce alte institutii solicita un astfel de cost numai in primii ani de derulare a imprumutului.
In cazul in care, la scurt timp de la contractarea imprumutului, clientul renunta, comisionul de rambursare anticipata are menirea sa acopere costurile initiale.
Dobinzile restante pot genera penalizari
De asemenea, guvernul s-a dovedit mai darnic cu bancile decit ANPC si in alte aspecte, modificind propunerea legislativa initiala.
Articolul ce consemna ca "in cazul in care consumatorul intirzie la plata ratelor scadente mai putin de 90 zile, furnizorul de servicii financiare va putea aplica dobinzi penalizatoare doar pentru partea de credit restanta", nu este prezent in noile prevederi.
Astfel, practica bancilor din prezent, prin care unele aplica dobinzi penalizatoare de pina la 40% la intreaga suma restanta (inclusiv dobinzile aferente) nu va fi eliminata.
