In conditiile unui deficit de locuinte pe piata imobiliara, dar si a escaladarii preturilor acestora odata cu aderarea la Uniunea Europeana, achizitionarea unui imobil este o problema spinoasa, existentiala in unele cazuri. Toata lumea isi face calcule. Unii economisesc si incearca sa puna bani de-o parte pentru a-si vedea visul implinit: cumpararea unei case. Altii, cazurile cele mai fericite,
jongleaza cu propriile resurse incercind astfel sa si le maximizeze investind pe piata imobiliara.
Sa raminem insa la prima categorie. Multe dintre socotelile romanilor iau in vizor propria locuinta. O persoana care sta in chirie are si mai multa bataie de cap. Sa te incumeti la un imprumut pentru a-ti cumpara o casa proprietate personala - iata o decizie importanta, care trebuie cintarita cu atentie. Sa vedem care ar fi raportul dintre chirie si rata de rambursat in cazul unui credit, acum, dupa scurgerea unei treimi din anul 2007. Vom constata ca exista cazuri cind chiria te costa mai mult decit rata la casa, dar numai persoanele cu forta financiara pot contracta astfel de produse bancare. Aceasta, in pofida faptului ca preturile au crescut in ultimul timp mai mult decit chiriile. La rindul lor, insa, bancile si-au diversificat produsele, acceptind termene de rambursare tot mai mari.
Termen optim de rambursare: 20 de ani
Un apartament cu trei camere situat in zona Hipodrom, Obor Dorobanti poate fi achizitionat cu 130.000 - 150.000 lei, dupa cum ne-a declarat Cristian Teodor, directorul agentiei imobiliare "Cristian". Adica aproximativ 40.000 de euro. Pentru acelasi tip de spatiu, chiria oscileaza in jurul valorii de 250 de euro, "daca apartamentul este mobilat si bine utilat". Asadar, circa 0,6% din pretul de vinzare.
Daca analizam zona centrala, sa spunem Bariera, Calarasi, Independentei, vom cadea cam pe acelasi raport. Aici, dupa cum spune Cristian Teodor, trei camere se vind in medie cu 220.000 - 250.000 lei, adica aproximativ 70.000 de euro, iar chiria lunara este cuprinsa intre 350 si 400 de euro.
Mergem pe exemplul apartamentului din Hipodrom si vrem sa aflam in ce conditii ar putea chiriasul sa intre in posesia locuintei de 40.000 de euro. Pentru accesarea unui credit ipotecar, majoritatea bancilor solicita, deocamdata, un avans de 25%. Pornind de la premisa ca dispuneti de un astfel de avans, aveti nevoie asadar de un credit de 30.000 de euro. Daca ne uitam pe diferite saituri specializate unde exista calculatoare pentru aflarea ratelor de calcul, vom observa ca, pentru a imprumuta aceasta suma, la BCR, de pilda, poate fi accesat creditul Rezidential Super. Pentru un imprumut de 30.000 de euro dobinda este de 6,20%, fixa pentru primul an, iar ratele de rambursare sint 351,08 euro pe 10 ani, 271,41 de euro pentru un credit de 15 ani si 233,41 euro pentru un imprumut pe 20 de ani. In sfirsit, o posibilitate ca rata sa coboare sub chirie! Observam ca doar un termen de returnare lung este avantajos. Cu cit incercam sa "scapam" de datorie mai repede, cu atit efortul financiar va fi mai mare.
La Banca Romaneasca, la un credit ipotecar pe 10 ani cu o rata a dobinzii de 5,90% fixa in primul an, rata lunara va fi de 331,56 euro, la unul pe 15 ani - 251,54 de euro, iar la o perioada de rambursare de 20 de ani, rata se va ridica la 213,20 euro. O oferta care nu difera prea mult fata de cea a Bancii Romanesti este cea de la Alpha Bank, care practica aceeasi dobinda de 5,90% fixa in primul an si aceleasi rate de plata, insa difera DAE (6,54, 6,40 si 6,33% pentru imprumuturile pe 10, 15 si, respectiv, 20 de ani).
La ING Bank ratele lunare ce trebuie platite in cazul unui credit de 30.000 de euro sint dupa cum urmeaza: 344,47 de euro pentru un credit pe 10 ani (DAE - 7,25%), 265,47 de euro pentru unul de 15 ani (DAE - 7,16%) si 228,11 de euro pentru un imprumut pe 20 de ani (7,12%), rata dobinzii 6,75% fixa un an.
Cert este ca in fata chiriasului care vrea sa se mute la casa lui apare o singura problema, insa capitala: sa cistige suficient incit sa corespunda normelor bancare. Asta inseamna undeva peste 25 de milioane de lei.
Conditii pentru a deveni proprietar
Bineinteles ca e mai avantajos sa cumperi casa prin credit decit sa stai in chirie. Dupa ce termini de achitat imprumutul, devii proprietar, deci o asemenea cheltuiala poate fi considerata o investitie. Numai sa reusesti sa achiti rata la timp.
Pe piata functioneaza doua mari tipuri de imprumuturi destinate achizitionarii de locuinte: credite imobiliare propriu-zise si ipotecare. In ultimul timp, cele doua notiuni au fost unite in una singura, "credite de investitii imobiliare". Solicitantul nu trebuie sa prezinte alte garantii, decit ipoteca pe cladirea ce urmeaza sa fie construita sau cumparata. Conditiile vizeaza, in general, urmatoarele aspecte: clientul sa fie major, sa faca dovada unor venituri permanente realizate in ultimii 2-5 ani si sa nu aiba datorii la banca. Documentele care se cer sint actele de identitate ale solicitantului si ale celorlalti membri ai familiei, adeverinte de venituri, copii ale unor angajamente de plata (contracte de leasing, de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata etc.).
La incheierea contractului de credit este necesara o asigurare pentru locuinta cumparata. Aceasta nu reprezinta un impediment birocratic, pentru ca majoritatea bancilor si-au facut firme de asigurari ori au intelegeri de colaborare cu companii de profil.
Clientul plateste si anumite costuri asociate procedurii: comision de acordare, taxa de management, taxa pentru Biroul de Credit. Acestea insumeaza maximum 5% din valoarea totala contractata. De asemenea, este posibil sa vi se ceara comision daca vreti sa restituiti in avans partial sau total, in cazul ca ati facut rost de bani si doriti sa reduceti perioada de rambursare ori doriti sa lichidati imprumutul.
Sediu de firma cu banii de chirie
Chiria pentru sediu este o cheltuiala pe care o mare parte din IMM-uri o suporta luna de luna. Bancile ofera insa posibilitatea de a transforma aceasta cheltuiala lunara cu chiria intr-o investitie, prin credite ipotecare destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Astfel, intreprinzatorul va plati lunar o suma de valoare apropiata chiriei, insa in contul ratei datorate pentru creditul prin care si-a achizitionat spatiul necesar activitatii. Nefiind supuse aceluiasi regim de restrictii impus de BNR pentru creditarea persoanelor fizice (avans minim obligatoriu si limite maxime de indatorare), creditele imobiliare pentru firme sint mai flexibile, bancile oferind imprumuturi pentru achizitia de proprietati imobiliare si cu avans zero.
Contractind un astfel de credit, intreprinzatorii au posibilitatea de a sustine cumpararea unui imobil cu banii pe care-i achita oricum pe chirie. Banca Transilvania este una dintre bancile care acorda un
astfel de imprumut, destinat IMM-urilor si persoanelor fizice autorizate pentru achizitia de proprietati imobiliare.
Creditul se acorda pe maxim 15 ani, fara avans. In cazul unui credit de 100.000 de euro, contractat pe 15 ani, rata lunara pe care intreprinzatorul ar trebui sa o achite se ridica la aproximativ 1.000 de euro. Intreprinzatorul va trebui sa faca un efort financiar mai mare in primul an, cind rata va fi de 1.600 euro, datorita comisionului de 0,5%/luna pe care va trebuie sa il achite in aceasta perioada.
Cu aceasta suma, de 100.000 de euro, un intreprinzator din Braila poate gasi un apartament de 2 camere care sa se preteze ca sediu de firma, situat intr-o zona chiar centrala.
Dobinzile pentru creditul acordat de Banca Transilvania firmelor pentru achizitionarea de proprietati imobiliare se ridica la 10,5% pentru finantarile in euro si la 11,5% pentru cele in lei, dobinzile
fiind variabile.
jongleaza cu propriile resurse incercind astfel sa si le maximizeze investind pe piata imobiliara.
Sa raminem insa la prima categorie. Multe dintre socotelile romanilor iau in vizor propria locuinta. O persoana care sta in chirie are si mai multa bataie de cap. Sa te incumeti la un imprumut pentru a-ti cumpara o casa proprietate personala - iata o decizie importanta, care trebuie cintarita cu atentie. Sa vedem care ar fi raportul dintre chirie si rata de rambursat in cazul unui credit, acum, dupa scurgerea unei treimi din anul 2007. Vom constata ca exista cazuri cind chiria te costa mai mult decit rata la casa, dar numai persoanele cu forta financiara pot contracta astfel de produse bancare. Aceasta, in pofida faptului ca preturile au crescut in ultimul timp mai mult decit chiriile. La rindul lor, insa, bancile si-au diversificat produsele, acceptind termene de rambursare tot mai mari.
Termen optim de rambursare: 20 de ani
Un apartament cu trei camere situat in zona Hipodrom, Obor Dorobanti poate fi achizitionat cu 130.000 - 150.000 lei, dupa cum ne-a declarat Cristian Teodor, directorul agentiei imobiliare "Cristian". Adica aproximativ 40.000 de euro. Pentru acelasi tip de spatiu, chiria oscileaza in jurul valorii de 250 de euro, "daca apartamentul este mobilat si bine utilat". Asadar, circa 0,6% din pretul de vinzare.
Daca analizam zona centrala, sa spunem Bariera, Calarasi, Independentei, vom cadea cam pe acelasi raport. Aici, dupa cum spune Cristian Teodor, trei camere se vind in medie cu 220.000 - 250.000 lei, adica aproximativ 70.000 de euro, iar chiria lunara este cuprinsa intre 350 si 400 de euro.
Mergem pe exemplul apartamentului din Hipodrom si vrem sa aflam in ce conditii ar putea chiriasul sa intre in posesia locuintei de 40.000 de euro. Pentru accesarea unui credit ipotecar, majoritatea bancilor solicita, deocamdata, un avans de 25%. Pornind de la premisa ca dispuneti de un astfel de avans, aveti nevoie asadar de un credit de 30.000 de euro. Daca ne uitam pe diferite saituri specializate unde exista calculatoare pentru aflarea ratelor de calcul, vom observa ca, pentru a imprumuta aceasta suma, la BCR, de pilda, poate fi accesat creditul Rezidential Super. Pentru un imprumut de 30.000 de euro dobinda este de 6,20%, fixa pentru primul an, iar ratele de rambursare sint 351,08 euro pe 10 ani, 271,41 de euro pentru un credit de 15 ani si 233,41 euro pentru un imprumut pe 20 de ani. In sfirsit, o posibilitate ca rata sa coboare sub chirie! Observam ca doar un termen de returnare lung este avantajos. Cu cit incercam sa "scapam" de datorie mai repede, cu atit efortul financiar va fi mai mare.
La Banca Romaneasca, la un credit ipotecar pe 10 ani cu o rata a dobinzii de 5,90% fixa in primul an, rata lunara va fi de 331,56 euro, la unul pe 15 ani - 251,54 de euro, iar la o perioada de rambursare de 20 de ani, rata se va ridica la 213,20 euro. O oferta care nu difera prea mult fata de cea a Bancii Romanesti este cea de la Alpha Bank, care practica aceeasi dobinda de 5,90% fixa in primul an si aceleasi rate de plata, insa difera DAE (6,54, 6,40 si 6,33% pentru imprumuturile pe 10, 15 si, respectiv, 20 de ani).
La ING Bank ratele lunare ce trebuie platite in cazul unui credit de 30.000 de euro sint dupa cum urmeaza: 344,47 de euro pentru un credit pe 10 ani (DAE - 7,25%), 265,47 de euro pentru unul de 15 ani (DAE - 7,16%) si 228,11 de euro pentru un imprumut pe 20 de ani (7,12%), rata dobinzii 6,75% fixa un an.
Cert este ca in fata chiriasului care vrea sa se mute la casa lui apare o singura problema, insa capitala: sa cistige suficient incit sa corespunda normelor bancare. Asta inseamna undeva peste 25 de milioane de lei.
Conditii pentru a deveni proprietar
Bineinteles ca e mai avantajos sa cumperi casa prin credit decit sa stai in chirie. Dupa ce termini de achitat imprumutul, devii proprietar, deci o asemenea cheltuiala poate fi considerata o investitie. Numai sa reusesti sa achiti rata la timp.
Pe piata functioneaza doua mari tipuri de imprumuturi destinate achizitionarii de locuinte: credite imobiliare propriu-zise si ipotecare. In ultimul timp, cele doua notiuni au fost unite in una singura, "credite de investitii imobiliare". Solicitantul nu trebuie sa prezinte alte garantii, decit ipoteca pe cladirea ce urmeaza sa fie construita sau cumparata. Conditiile vizeaza, in general, urmatoarele aspecte: clientul sa fie major, sa faca dovada unor venituri permanente realizate in ultimii 2-5 ani si sa nu aiba datorii la banca. Documentele care se cer sint actele de identitate ale solicitantului si ale celorlalti membri ai familiei, adeverinte de venituri, copii ale unor angajamente de plata (contracte de leasing, de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata etc.).
La incheierea contractului de credit este necesara o asigurare pentru locuinta cumparata. Aceasta nu reprezinta un impediment birocratic, pentru ca majoritatea bancilor si-au facut firme de asigurari ori au intelegeri de colaborare cu companii de profil.
Clientul plateste si anumite costuri asociate procedurii: comision de acordare, taxa de management, taxa pentru Biroul de Credit. Acestea insumeaza maximum 5% din valoarea totala contractata. De asemenea, este posibil sa vi se ceara comision daca vreti sa restituiti in avans partial sau total, in cazul ca ati facut rost de bani si doriti sa reduceti perioada de rambursare ori doriti sa lichidati imprumutul.
Sediu de firma cu banii de chirie
Chiria pentru sediu este o cheltuiala pe care o mare parte din IMM-uri o suporta luna de luna. Bancile ofera insa posibilitatea de a transforma aceasta cheltuiala lunara cu chiria intr-o investitie, prin credite ipotecare destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Astfel, intreprinzatorul va plati lunar o suma de valoare apropiata chiriei, insa in contul ratei datorate pentru creditul prin care si-a achizitionat spatiul necesar activitatii. Nefiind supuse aceluiasi regim de restrictii impus de BNR pentru creditarea persoanelor fizice (avans minim obligatoriu si limite maxime de indatorare), creditele imobiliare pentru firme sint mai flexibile, bancile oferind imprumuturi pentru achizitia de proprietati imobiliare si cu avans zero.
Contractind un astfel de credit, intreprinzatorii au posibilitatea de a sustine cumpararea unui imobil cu banii pe care-i achita oricum pe chirie. Banca Transilvania este una dintre bancile care acorda un
astfel de imprumut, destinat IMM-urilor si persoanelor fizice autorizate pentru achizitia de proprietati imobiliare.
Creditul se acorda pe maxim 15 ani, fara avans. In cazul unui credit de 100.000 de euro, contractat pe 15 ani, rata lunara pe care intreprinzatorul ar trebui sa o achite se ridica la aproximativ 1.000 de euro. Intreprinzatorul va trebui sa faca un efort financiar mai mare in primul an, cind rata va fi de 1.600 euro, datorita comisionului de 0,5%/luna pe care va trebuie sa il achite in aceasta perioada.
Cu aceasta suma, de 100.000 de euro, un intreprinzator din Braila poate gasi un apartament de 2 camere care sa se preteze ca sediu de firma, situat intr-o zona chiar centrala.
Dobinzile pentru creditul acordat de Banca Transilvania firmelor pentru achizitionarea de proprietati imobiliare se ridica la 10,5% pentru finantarile in euro si la 11,5% pentru cele in lei, dobinzile
fiind variabile.
