A trecut de mult perioada de aur a creditării de tip "fast-food" când se acordau pe bandă rulantă împrumuturi de nevoi personale. Odată cu venirea crizei economico-financiare, însă, s-a gripat această morişcă rapidă, prin care milioane de români s-au îndatorat la bănci. Un factor determinant în acest fenomen a fost reticenţa băncilor de a mai acorda astfel de mini-credite, odată cu înăsprirea condiţiilor de creditare impuse pe piaţa bancară. Mulţi români nu au mai putut trece de aceste condiţii, însă, în disperarea de a face rost de bani, au apelat la soluţii aparent miraculoase. Credit rapid! Aceasta este în prezent regula de aur pe care o aplică instituţiile financiare nebancare (IFN) în campania continuă de a-i atrage ca potenţiali clienţi pe cei refuzaţi de bănci. Principalul atu pe care instituţii gen Provident sau Cetelem, ca să luăm doar câteva exemple, îl utilizează la maxim este acela că pot satisface nevoia de finanţare chiar şi a persoanelor care au deja prea multe credite ori au fost incluse de bănci pe lista neagră a rău-platnicilor. Nu întotdeauna însă soluţia miraculoasă este şi cea mai fericită pentru că în spatele unor astfel de împrumuturi se ascund costuri şi dobânzi exorbitante, ce te duc cu gândul la cămătăria legalizată. Pentru 3.000 lei, de exemplu, împrumutatul ajunge să dea înapoi chiar şi 5.500 lei într-un interval scurt, de doar un an. Astfel, din păcate, clienţii se adâncesc şi mai mult în datorii. Iar când vine vorba de recuperat bani, instituţiile nebancare trec la un adevărat război psihologic în care datornicul este bombardat permanent cu SMS-uri şi telefoane. Rapacitatea recuperatorilor ajunge până la hăituirea pur şi simplu a unor persoane care nu au nicio legătură cu împrumutatul.
Capcana creditului rapid
În actuala foame de bani, românii aleargă cu ochii închişi spre soluţii de finanţare care de multe ori ascund costuri foarte mari, dobânzi enorme şi presiune psihică permanentă. Este vorba despre companiile care oferă bani uşor, dar care pot fixa o dobândă efectivă şi de 100%. În prezent, pe această piaţă a creditelor de tip "fast-food" sunt patru jucători importanţi, care împart mai bine de 800.000 de clienţi în întreaga ţară. În esenţă sunt companii specializate în acordarea de credite mici, de regulă până la 3.000 de lei, persoanelor fizice care nu-şi permit să se împrumute de la băncile comerciale, pentru că fie sunt rău-platnici, fie nu îndeplinesc condiţiile de creditare. Aparent, oferta este fix soluţia de care omul avea nevoie şi astfel nu stă prea mult pe gânduri atunci când semnează contractul de creditare.
Pentru a obţine un împrumut de la Provident, primul pas pe care o persoană interesată trebuie să-l facă este să dea un telefon, iar accesarea creditului este aproape rezolvată. Operatorul care răspunde la telefon îi explică doritorului că trebuie să aibă domiciliul stabil, apoi întreabă care este venitul net al familiei şi ce sumă doreşte să o împrumute. În maxim 24 de ore după această discuţie telefonică un agent din zona de domiciliu a solicitantului va bate la uşă şi, după o scurtă analiză a cazului, întocmeşte pe loc dosarul: o adeverinţă de salariu, o copie a cărţii de identitate şi se completează cererea de împrumut. Vizita la domiciliu oferă agentului ocazia propice să-şi facă o părere despre situaţia financiară şi personală a clientului. Dacă şi raportul agentului este favorabil, în următoarea zi vin şi banii. Atenţie, însă, că ratele nu sunt lunare ci săptămânale, ceea ce înseamnă că în cel mult o săptămână începe să sune telefonul, ca nu cumva clientul să uite să plătească.
De la un credit de 3.000 lei se ajunge chiar şi la 5.500 lei de rambursat
Potrivit datelor prezentate chiar pe pagina de web a Provident, instituţia acordă împrumuturi de maxim 3.000 de lei pe o perioadă de maxim 56 de săptămâni, adică 13 luni. "Calculatorul de rate" al paginii web arată că pentru 3.000 de lei împrumutaţi, la finele perioadei maxime de creditare clientul dă înapoi 4.061,4 lei cu o rată săptămânală de 72,53 lei. În cei 1.061,4 lei plătiţi în plus intră, potrivit explicaţiilor de pe site, comisionul de analiză a dosarului - 270 lei, comisionul de administrare a creditului -180 lei şi dobânda fixă totală - 611,4 lei. Dacă se optează şi pentru serviciul suplimentar de gestionare la domiciliu a creditului, care înseamnă încă 1.449 lei, suma finală de rambursat pentru creditul de 3.000 de lei se va ridica la, atenţie, 5.510,4 lei, adică 2.500 lei în plus faţă de suma iniţial împrumutată.
La Cetelem, în schimb, dobânda este un pic mai mică, în sensul că suma finală de rambursat la finalul celor 13 luni de creditare este de 3.840,2 lei, potrivit "calculatorului de rate" al site-ului, faţă de 4.061,4 lei de la Provident. De această dată însă rata este lunară, de 295,4 lei. O comparaţie cu ofertele unităţilor bancare arată clar diferenţa de dobândă. De exemplu, un credit la BRD pe o perioadă de 13 luni, pentru suma etalon de 3.000 lei, ar conduce la finalul perioadei de creditare la rambursarea unei sume de 3.396,34 lei, în timp ce la Banca Transilvania suma este de 3.286,26 lei, iar la CEC Bank de 3.275 lei.
"Slavă Domnului că am scăpat de ei!"
"Provident" este singura IFN care oferă împrumuturile şi îşi recuperează ratele direct, acasă, la client. Cei care "uită" într-o săptămână să plătească, în mod automat sunt căutaţi acasă, iar telefoanele de la agenţi nu contenesc. "Pe cât sunt de amabili atunci când vin să perfecteze actele pentru împrumut, pe atât de isterici devin atunci când întârzii cu plata săptămânală. Te sună în continuu şi te ameninţă voalat ca să te determine să plăteşti. Ori vin şi te caută ostentativ acasă doar, doar i-or vedea vecinii, ca să te facă eventual de ruşine pe scara blocului, că eşti rău-platnic. Slavă Domnului că am scăpat de ei şi am terminat de achitat împrumutul, pentru că altă dată nu mai apelez! Prefer să mă chinui şi să strâng cureaua pe cât posibil ori în cel mai rău caz să mă împrumut de la rude, dar la astfel de instituţii nu mai apelez", povesteşte Constantin S. care a avut contractat un împrumut de 2.000 lei.
Tot cu o "ploaie" de telefoane şi SMS-uri îşi tratează şi Cetelem clienţii care întârzie cu plata. Dar există situaţii în care persoane care nu au nicio legătură cu împrumutatul sunt stresate lunar cu SMS-uri, prin care sunt informate cu privire la restanţe ale unor contracte de credit ce nu le aparţin. "Anul trecut am cumpărat o cartelă de telefonie mobilă şi mi-am ales un număr de telefon dintre cele disponibile în reţeaua respectivă. Din luna următoare după activarea cartelei, am început să primesc lunar SMS de la Cetelem cu informaţii legate de un credit. La început m-am speriat gândindu-mă că poate am uitat să plătesc vreo rată la bancă, dar abia când am sunat la numărul de telefon din SMS mi-am dat seama că era o încurcătură. Numărul meu de mobil aparţinuse înainte unei persoane dintr-un judeţ din zona de SV a ţării şi care contractase la ei un împrumut. Am discutat la telefon problema cu operatorii lor şi mi s-a promis că numărul respectiv va fi scos din baza de date şi astfel nu voi mai primi telefoane şi SMS -uri de la ei. Lunile următoare, în schimb, aceleaşi şicane la telefon. De fiecare dată sunam, explicam, se scuzau şi promiteau. Abia după un an am reuşit să scap, când, exasperat, i-am căutat pe internet şi le-am făcut o adresă în scris direct conducerii companiei, ameninţând cu un proces", ne-a scris pe adresa de redacţie un cititor.
