Ratele dobinzilor la creditele de consum au scazut foarte mult in ultimul timp, creind impresia
ieftinirii imprumuturilor. Creditele nu au devenit insa atit de atractive in Romania pe cit pare la prima vedere. Tot mai multe banci au
introdus comisioane lunare, care compenseaza dobinzile scazute. HVB Bank si Banca Tiriac solicita un comision lunar de 0,5% la creditele in
lei si 0,2% la imprumuturile in valuta. In schimb, BCR percepe doua comisioane lunare, care insumate reprezinta 0,38% la lei si 0,25% la
valuta. De asemenea, comisioane lunare la creditele de nevoi personale mai practica BRD si Banca Romaneasca. Tot un efect de cosmetizare a
dobinzii il au si comisioanele anuale. Un caz aparte in domeniu il reprezinta Volksbank. Banca a exclus costul cu constituirea rezervei
minime obligatorii din dobinda la credite si a creat un comision special, perceput anual. Faptul ca banca solicita mai multe comsioane nu
inseamna automat ca produsele sale sint mai scumpe. Toate aceste trucuri permit bancilor sa afiseze o dobinda cit mai scazuta, lucru deloc de
neglijat pe o piata care a devenit mult mai concurentiala. Dezavantajul acestei situatii este ca rata dobinzii a devenit un instrument foarte
inselator in compararea ofertelor. Nici rata lunara nu este indicat a se folosi in acest scop, deoarece nu tine cont de comisioanele platite
la acordarea imprumutului.
Cel mai bun criteriu este dobinda anuala efectiva (DAE). Aceasta cuprinde costul cu dobinda, comisioanele
legate de acordarea si derularea creditului (cele platite initial si cele de administrare) si prima a de asigurare de viata. Este o singura
exceptie, creditul de nevoi personale oferit de BRD neavind inclusa asigurarea de viata in DAE. In mare parte insa, DAE furnizeaza cifre
comparabile, in special atunci cind este calculata pentru aceeasi suma imprumutata si perioada de rambursare.
Din acest punct de vedere,
ar fi de preferat ca bancile sa afiseze doar DAE atunci cind isi promoveaza produsele. In acest fel clientii nu ar mai privi cu neincredere
ofertele bancilor care cuprind o lista lunga de comisioane, atit timp cit vor cunoaste de la inceput costul total.
Introducerea
comisioanelor lunare are insa si un aspect pozitiv: clientii pot primi imprumuturi mai mari cu acelasi venit. Normele BNR impun ca rata
lunara la creditele de consum sa nu depaseasca 30% din venit, iar la cele imobiliare, pragul este de 35%. In acceptiunea bancii centrale,
rata lunara este formata doar din principal (suma rambursata din credit) si dobinda, fara a face vreo referire la comisioanele lunare. Si cu
cit este dobinda mai mica, iar comisioanele sint mai mari, cresc sansele de a obtine un credit mai mare.
Astfel, clientii se pot indatora
dincolo de pragul stabilit de BNR. De exemplu, un comision lunar de 0,5 poate face ca rata lunara sa creasca de la 30% la 35% din venit, la
un credit cu dobinda de 8% acordat pe 5 ani. Iar, in cazul creditelor imobiliare, comisionul de 0,5% pe luna permite clientilor sa ramburseze
un credit cu o rata egala de 50% din venit, daca dobinda este de 7%, iar termenul de rambursare este de 25 de ani.
Drept urmare, prin
manipularea comisionelor lunare fiecare banca isi poate stabili propriul prag de indatorare, in functie de apetitul de risc. Inainte ca BNR
sa introduca restrictiile amintite, bancile acceptau ca rata lunara sa ajunga la 50% din venit, situatie care se repeta deja.
ieftinirii imprumuturilor. Creditele nu au devenit insa atit de atractive in Romania pe cit pare la prima vedere. Tot mai multe banci au
introdus comisioane lunare, care compenseaza dobinzile scazute. HVB Bank si Banca Tiriac solicita un comision lunar de 0,5% la creditele in
lei si 0,2% la imprumuturile in valuta. In schimb, BCR percepe doua comisioane lunare, care insumate reprezinta 0,38% la lei si 0,25% la
valuta. De asemenea, comisioane lunare la creditele de nevoi personale mai practica BRD si Banca Romaneasca. Tot un efect de cosmetizare a
dobinzii il au si comisioanele anuale. Un caz aparte in domeniu il reprezinta Volksbank. Banca a exclus costul cu constituirea rezervei
minime obligatorii din dobinda la credite si a creat un comision special, perceput anual. Faptul ca banca solicita mai multe comsioane nu
inseamna automat ca produsele sale sint mai scumpe. Toate aceste trucuri permit bancilor sa afiseze o dobinda cit mai scazuta, lucru deloc de
neglijat pe o piata care a devenit mult mai concurentiala. Dezavantajul acestei situatii este ca rata dobinzii a devenit un instrument foarte
inselator in compararea ofertelor. Nici rata lunara nu este indicat a se folosi in acest scop, deoarece nu tine cont de comisioanele platite
la acordarea imprumutului.
Cel mai bun criteriu este dobinda anuala efectiva (DAE). Aceasta cuprinde costul cu dobinda, comisioanele
legate de acordarea si derularea creditului (cele platite initial si cele de administrare) si prima a de asigurare de viata. Este o singura
exceptie, creditul de nevoi personale oferit de BRD neavind inclusa asigurarea de viata in DAE. In mare parte insa, DAE furnizeaza cifre
comparabile, in special atunci cind este calculata pentru aceeasi suma imprumutata si perioada de rambursare.
Din acest punct de vedere,
ar fi de preferat ca bancile sa afiseze doar DAE atunci cind isi promoveaza produsele. In acest fel clientii nu ar mai privi cu neincredere
ofertele bancilor care cuprind o lista lunga de comisioane, atit timp cit vor cunoaste de la inceput costul total.
Introducerea
comisioanelor lunare are insa si un aspect pozitiv: clientii pot primi imprumuturi mai mari cu acelasi venit. Normele BNR impun ca rata
lunara la creditele de consum sa nu depaseasca 30% din venit, iar la cele imobiliare, pragul este de 35%. In acceptiunea bancii centrale,
rata lunara este formata doar din principal (suma rambursata din credit) si dobinda, fara a face vreo referire la comisioanele lunare. Si cu
cit este dobinda mai mica, iar comisioanele sint mai mari, cresc sansele de a obtine un credit mai mare.
Astfel, clientii se pot indatora
dincolo de pragul stabilit de BNR. De exemplu, un comision lunar de 0,5 poate face ca rata lunara sa creasca de la 30% la 35% din venit, la
un credit cu dobinda de 8% acordat pe 5 ani. Iar, in cazul creditelor imobiliare, comisionul de 0,5% pe luna permite clientilor sa ramburseze
un credit cu o rata egala de 50% din venit, daca dobinda este de 7%, iar termenul de rambursare este de 25 de ani.
Drept urmare, prin
manipularea comisionelor lunare fiecare banca isi poate stabili propriul prag de indatorare, in functie de apetitul de risc. Inainte ca BNR
sa introduca restrictiile amintite, bancile acceptau ca rata lunara sa ajunga la 50% din venit, situatie care se repeta deja.
