Sorry, you need to enable JavaScript to visit this website.

Certificatele de depozit, o varianta optima de economisire

Pastrarea banilor la saltea este una dintre cele mai ineficiente moduri de economisire. Pentru a da randament banilor si pentru a-i feri de inflatie, se recomanda plasarea lor in diverse instrumente financiare. Cele mai accesibile sint solutiile oferite de bancile specializate in retail. In aceste cazuri se pot investi si sume mai mici de 1.000 de lei (10 milioane de lei vechi), care pot da, chiar pe termen scurt, randamente destul de bune. Dincolo de clasicele depozite la termen sau de alternativele de economisire, unele banci ofera produse precum certificatele de depozit.
Certificatul de depozit poate fi materializat sau nu printr-un document specific cu aspect de certificat. In cazul in care este palpabil, ia forma unei hirtii cu o anumita valoare. Suma poate fi stabilita apriori de banca sau poate fi aleasa de client. In cel de-al doilea caz, suma trebuie sa fie peste un anumit minim fixat de banca. Certificatul de depozit materializat poate fi nominal sau nu. Unele banci ofera un grad sporit de confidentialitate banilor depusi in acest mod, prin certificatele la purtator. Acestea pot flota libere pe piata, pot fi vindute si cumparate intre persoane fizice. Ele se preschimba in bani numai de cel care le prezinta la ghiseu si spune parola care a fost fixata initial. Certificatele de depozit nematerializate iau forma unei conventii intre banca si client, prin care cel din urma se angajeaza sa lase bancii o anumita suma pentru care incaseaza dobinda la scadenta sau in conditiile stabilite. Conventia prevede depunerea de catre persoana fizica a unei sume si specifica faptul ca va primi dobinda. Care este avantajul? In fond, poti depune banii la banca fara artificiul unui contract de depozit la termen. Diferenta este ca, in cazul certificatelor de depozit, suma plasata la banca nu este vazuta ca un intreg, ci segmentata in cupoanele valorice aferente. Avantajul certificatelor asupra depozitelor la termen este dat de faptul ca, din suma plasata la banca, se pot efectua retrageri fara a fi afectat intreg depozitul. De asemenea, se pot face depuneri noi, fara a astepta termenul. Unul dintre punctele cele mai tari ale certificatului de depozit este ca dobinda, in majoritatea cazurilor, este fixa pina la scadenta. In restul cazurilor, dobinda are un caracter semivariabil, fiind ajustabila dupa anumite perioade de timp (90 de zile). De asemenea, la retragerile inainte de termen se poate acorda un procent semnificativ de dobinda (in majoritatea cazurilor de 50%, dar poate ajunge si la 80%).

Varietate de oferte

Persoanele care vor sa investeasca direct, fara a-si mentiona numele, au la dispozitie certificatul la purtator, ce poate fi rascumparat pe baza parolei.
Astfel de certificate sint oferite de BCR si Romexterra. BCR are produsul Confidential, cu termen de 3, 6 sau 12 luni. Valoarea este multiplu de 100 de lei. Pentru certificatele rascumparate pina la o luna, banca nu acorda dobinda. Daca suma este retrasa inainte de termen, dar dupa 30 de zile, se acorda doar 50% din dobinda contractata. Daca investitorul a uitat sa-si incaseze banii dupa scadenta, nu primeste nici macar dobinda la vedere. Comisionul de rascumparare este de 0,25%. Dezavantajul acestui tip de certificat este ca sumele nu sint cuprinse in Fondul de Garantare a Depozitelor, deoarece nu apare nici un nume in dreptul posesorului.
Banca Comerciala Carpatica ofera certificate in lei cu dobinda ajustabila la 90 de zile, cu valoarea minima de 100 de lei. Certificatul este nematerializat, deoarece se manifesta printr-un contract cu banca. In cazul retragerii inainte de termen, se acorda dobinda la vedere. Pentru certificatele in euro sau dolari, dobinda este tot fixa, iar suma minima este de 1.000 pentru ambele devize. BCR mai ofera certificatul de depozit cu discount, unde bonusul este dobinda bonificata in avans, dar platibila la scadenta. Pentru a obtine un minim de profit, clientul trebuie sa vinda dupa cel putin o treime din timpul scurs pina la scadenta.
Valori mai mici pe contract practica Banca Romaneasca: 50 de lei, dolari sau euro. Pentru rascumpararea inainte de termen, se acorda jumatate din dobinda. Certificatele achizitionate la sucursala la care sint rascumparate beneficiaza de comision zero.
Banca Tiriac are cea mai variata oferta. La lei, termenul poate fi de 3, 6, 12 luni la dobinda fixa sau de 24 ori 36 de luni la dobinda ajustabila la 90 de zile. Suma minima in primul caz este de 1.500 de lei, iar pentru un termen mai lung este de 500 de lei. La euro si dolari, suma minima este de 2.000 de lei pentru scadentele la 6 sau 12 luni si de 1.000 pentru scadentele la doi ani. Dobinda poate fi transferata trimestrial in contul curent. Cele mai mari valori minime sint practicate de BRD, ale carei certificate pot fi achizitionate pentru cel putin 100.000 lei sau euro.
Concluzionind, inainte de achizitionarea unui certificat de depozit, informati-va asupra comisioanelor, daca dobinda este fixa pe toata durata depozitului sau ajustabila, care este suma minima initiala si cu cit poate fi alimentat plasamentul. Unele banci pot vira dobinda in cont trimestrial sau pot vira intreaga suma (depunerea initiala plus dobinda) la scadenta. In unele cazuri, este rentabil un plasament mai mare, deoarece dobinda poate creste.




Categorie articol: 

Comentarii